Глава 14 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

14.1. Функции и операции Центрального банка РФ

После изучения главы вы сможете:

.дать характеристику банковской системы РФ и ее отдельных звеньев;

.определить место Центрального банка РФ в экономической сис­теме страны;

. охарактеризовать основные функции Банка России;

^ понять механизм разработки и реализации денежно-кредитной политики;

.оценить эффективность инструментов денежно-кредитного ре­гулирования;

.определить роль и функции коммерческих банков в рыночной эко­номике;

.классифицировать банковские операции и дать краткую харак­теристику каждой из них.

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает Банк России, который образует верхний уро­вень банковской системы, кредитные организации, филиалы и предста­вительства иностранных банков. Законодательную основу банковской системы России создают Федеральные законы от 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)» и № 395-1 «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

Главный банк Российской Федерации — Центральный банк РФ (Банк России). Банк России создан и действует на основании Феде­рального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Бан­ке России)», в соответствии с которым уставный капитал и иное иму­щество Банка России являются федеральной собственностью. Высший орган Банка России — Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Со­брания РФ. Подотчетность Центрального банка РФ Государственной Думе выражается в том, что Дума назначает на должность Председа­теля Банка России и членов Совета директоров сроком на 4 года. Кан­дидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент РФ не позднее чем за три месяца до истече­ния полномочий Председателя Банка России. В силу подотчетности Государственной Думе Банк России ежегодно не позднее 15 мая пред­ставляет ей годовой отчет, утвержденный Советом директоров.

Банк России образует единую централизованную систему с верти­кальной структурой управления. В систему Банка России входят: цент­ральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заве­дения и другие предприятия и организации, в том числе подразделе­ния безопасности, необходимые для осуществления деятельности Бан­ка России.

Национальные банки республик считаются территориальными уч­реждениями Банка России. Они не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный харак­тер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и дру­гие обязательства без разрешения Совета директоров. Задачи и функ­ции территориальных учреждений Банка России определяются По­ложением о территориальных учреждениях Банка России, утверждае­мым Советом директоров.

Расчетно-кассовые центры — это структурные подразделения тер­риториальных учреждений Банка России, созданные для проведения расчетных и других операций Банка России.

Полевые учреждения Банка России — воинские учреждения (руко­водствуются в своей деятельности воинскими уставами), предназна­чены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны РФ, а также иных государствен­ных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность Рос­сии. Они осуществляют также банковское обслуживание физических лиц, проживающих на территории обслуживаемых ими объектов, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреж­дений Банка России невозможно. В настоящее время полевые учреж­дения имеются во всех воинских округах, на флотах и в группах войск, в государствах ближнего зарубежья, в Приднестровье, местностях с тяжелыми климатическими условиями (Анадыре, Тикси, Новой Зем­ле), в отдаленных точках базирования дальней авиации, на полигонах, космодромах Байконур и Плесецк. Кроме того, они действуют в соста­ве некоторых видов Вооруженных Сил России, воинских объедине­ний и соединений. Полевое учреждение, дислоцированное на космод­роме Байконур, кроме войсковых частей и обеспечивающих жизнеде­ятельность космодрома организаций и учреждений обслуживает администрацию г. Ленинска и ее структурные подразделения.

При Банке России создан Национальный банковской совет числен­ностью 15 человек, состоящий из представителей палат Федерального Собрания РФ (по 2 человека), Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов. Этот Совет рассматривает концепцию совершенствования банковской системы РФ, проекты основных направлений единой государственной денеж­но-кредитной и валютной политики, наиболее важные вопросы регу­лирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экс­пертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в об­ласти банковского дела, участвует в разработке принципов организации системы расчетов в РФ.

Как организация, созданная для осуществления управленческих функций, Банк России имеет три основные цели деятельности, закреп­ленные в законе:

•      защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

•    развитие и укрепление банковской системы РФ;

•    обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Реализация функций и полномочий, предоставленных Банку Рос­сии для достижения этих целей, превращает его в орган монетарной власти, орган банковского регулирования и надзора и расчетный центр банковской системы.

Как орган монетарной власти Банк России осуществляет следую­щие функции: разрабатывает и проводит (во взаимодействии с Пра­вительством РФ) единую государственную денежно-кредитную поли­тику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; осу­ществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяет порядок расчетов с ино­странными государствами; организует и осуществляет валютный конт­роль как непосредственно, так и через уполномоченные банки; прини­мает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и ор­ганизует составление платежного баланса РФ; проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, преж­де всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отноше­ний, публикует соответствующие материалы и статистические данные, реализуя при этом задачу снижения инфляционных ожиданий.

Как орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций Банк России выполняет следующие законодательно зак­репленные за ним функции: осуществляет государственную регистра­цию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; осуществля­ет надзор за деятельностью кредитных организаций с целью поддер­жания стабильности банковской системы, защиту интересов вкладчи­ков и кредиторов; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, орга­низует систему рефинансирования; устанавливает правила проведе­ния банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для бан­ковской системы.

В структуре Банка России для выполнения надзорных функций созданы Департамент по лицензированию деятельности кредитных организаций и аудиторских фирм, Департамент пруденциального бан­ковского надзора, Департамент инспектирования кредитных органи­заций, Департамент по организации банковского санирования. Непос­редственно функции по надзору Банк России реализует через свои территориальные управления (Главные управления и Национальные банки республик в составе Российской Федерации).

С позиций жизненного цикла кредитной организации регулирую­щую и надзорную деятельность Банка России можно подразделить на три этапа:

—> регулирование и контроль за созданием кредитных организаций;

—» надзор за текущей деятельностью действующих кредитных орга­низаций;

—> регулирование реорганизации и ликвидации кредитных органи­заций.

Регулирование и контроль за созданием кредитных организаций включает в себя государственную регистрацию создаваемых кредит­ных организаций и лицензирование банковской деятельности. Регист­рация и лицензирование призваны ограничить доступ на рынок бан­ковских услуг. Совершение банковских операций разрешено только тем экономическим субъектам, которые соответствуют требованиям законодательства по уровню собственного капитала, квалификации руководящих работников, материальной оснащенности и др. Банк России как регистрирующий орган уже на стадии создания кредитной организации имеет возможность оценивать финансовую состоятель­ность будущих владельцев, профессионализм и компетентность управ­ляющих и на этой основе отсеивать нежизнеспособные, с повышен­ной степенью риска организации.

Надзор за текущей деятельностью кредитных организаций осуще­ствляется Банком России в форме дистанционного документарного надзора и проведения инспекционных проверок на местах. Основная цель дистанционного надзора — оценка принимаемых кредитной орга­низацией рисков, выявление на ранней стадии проблем в их деятель­ности и принятие мер для преодоления выявленных негативных явле­ний и тенденций. Объект дистанционного надзора со стороны Банка России — расширение деятельности кредитных организаций, осуще­ствляемое путем создания территориально обособленных подразделе­ний и расширения круга выполняемых операций, а также реорганиза­ционные процедуры, изменения в составе участников и руководящем составе кредитных организаций и их филиалов. Дистанционный над­зор осуществляется на основании отчетности, представляемой кредит­ными организациями в Банк России, который имеет право запраши­вать и получать у кредитных организаций другую необходимую ин­формацию об их деятельности, а также требовать разъяснений по полученной информации.

Поскольку дистанционный надзор основывается на данных отчет­ности, подготавливаемой и передаваемой самими банками, велика ве­роятность того, что при появлении и нарастании у банка проблем дос­товерность и полнота его отчетности будут снижаться, в связи с чем возникает необходимость проведения инспекционных проверок на местах. Главной целью проверок являются определение непосредствен­но на месте реального финансового состояния данной кредитной орга­низации и ее филиалов, выявление ситуаций, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков, проверка соблюдения кредитными органи­зациями и их филиалами действующего банковского, валютного зако­нодательства и нормативных актов Банка России. В ходе проверок на местах инспектора Банка России оценивают качество управления кре­дитной организацией, адекватность банковского капитала, качество активов и правомерность формирования доходов, правильность вы­полнения банковских операций и эффективность системы внутренне­го контроля, они также проверяют соблюдение кредитной организа­цией требований законов и нормативных актов Банка России.

Как надзорный орган Банк России наделен правом требовать уст­ранения нарушений, контролировать выполнение своих требований и применять меры воздействия за нарушения законодательства, норма­тивных актов, регулирующих банковскую деятельность, и собствен­ных предписаний. В Российской Федерации данное право Банка Рос­сии закреплено в ст. 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и в ст. 19 Федерального за­кона «О банках и банковской деятельности». Банк России применяет к кредитным организациям меры как предупредительного, так и при­нудительного характера. Конкретный состав мер воздействия может сочетать и предупредительные, и принудительные меры и зависит от характера допущенных нарушений, причин, обусловивших их возник­новение, общего финансового состояния кредитной организации, а также от ее положения на федеральном и региональном рынках бан­ковских услуг.

Регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций. Реорганизация и ликвидация кредитных организаций могут происхо­дить как добровольно — по решению их акционеров (участников), так и в принудительном порядке в случае их несостоятельности.

Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удов­летворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Кре­дитная организация считается не способной удовлетворить требова­ния кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обя­занность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с момента на­ступления даты их исполнения. Для предупреждения банкротства кре­дитных организаций Банк России может применять меры по их фи­нансовому оздоровлению, назначить временную администрацию по уп­равлению кредитной организацией либо потребовать ее реорганиза­ции. Выбор зависит от состояния кредитной организации и перспек­тив применения мер воздействия со стороны Центрального банка.

Меры по финансовому оздоровлению кредитной организации вклю­чают оказание ей финансовой помощи учредителями (участниками) и иными лицами, изменение структуры активов и пассивов, организа­ционной структуры и иные меры, осуществляемые в соответствии с федеральными законами. Данные меры должны осуществлять прежде всего органы управления банка и его учредители. Если руководители кредитной организации и учредители (участники) не проводят меро­приятия по ее оздоровлению, Банк России вправе потребовать у кре­дитной организации разработки и осуществления плана мер по ее финансовому оздоровлению в принудительном порядке. С этого момен­та кредитная организация не вправе принимать решение о распределе­нии прибыли между ее участниками и выплате дивидендов.

Временная администрация — специальный орган управления кре­дитной организацией, назначаемый Банком России. Она выполняет функции наблюдательного и контролирующего органа и назначается на срок не более шести месяцев. В случае устранения причин, послу­живших основанием для назначения временной администрации, Банк России принимает решение о прекращении ее деятельности. Если проб­лемы кредитной организации оказываются столь значительными, что временная администрация не в состоянии обеспечить ее устойчивую работу и защитить интересы кредиторов и вкладчиков, то возникает необходимость признать данную кредитную организацию банкротом.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о призна­нии кредитной организации банкротом обладают: сама кредитная орга­низация — должник, кредитор данной кредитной организации, Банк России, прокурор, налоговый или иной уполномоченный орган. Все они имеют право на подачу заявления только после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и при условии, что требова­ния к кредитной организации в совокупности составляют не менее 1000 МРОТ и эти требования не исполняются в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения. Причем кредиторам кре­дитной организации дано право обращаться в Банк России с ходатай­ством об отзыве лицензии у кредитной организации, не выполняющей свои обязательства. Банк России рассматривает заявление в течение месяца и в случае достаточных обстоятельств отзывает лицензию, обес­печивая запуск процедур банкротства, к которым относятся наблюде­ние и конкурсное производство. Таким образом, через механизм банк­ротства обеспечиваются права кредиторов на удовлетворение требо­ваний к должнику

Ликвидация кредитной организации. Банк России вносит запись о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурс­ного производства в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. В процессе конкурсного производства конкурсные уп­равляющие обязаны сдавать отчетность в соответствии с норматив­ными актами Банка России, в том числе промежуточный и оконча­тельный ликвидационные балансы. Ликвидация кредитной организа­ции считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свое существование с момента внесения в Книгу государственной ре­гистрации кредитных организаций записи о ликвидации данной орга­низации.

Какрасчетный центр банковской системы Банк России играет клю­чевую роль в организации и функционировании платежной системы страны. Для обеспечения эффективного и бесперебойного функцио­нирования системы расчетов он выполняет следующие функции: ус­танавливает правила осуществления расчетов в РФ; монопольно осу­ществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение.

Банк России как субъект платежной системы предлагает коммер­ческим банкам услуги, аналогичные тем, которые они сами предлага­ют своим клиентам. Банк России выступает в качестве общего банка- корреспондента для всех кредитных организаций, его участие в пла­тежной системе снижает операционные риски всех экономических агентов. В 1996 г. Совет директоров Банка России утвердил Страте­гию развития платежной системы России, в которой определены ос­новные среднесрочные пути модернизации расчетов, совершенствова­ния банковских технологий и методов. Перед Банком России поставле­на задача создать современную автоматизированную систему расчетов, работающую преимущественно в режиме реального времени.

На Банк России возложена организация налично-денежного обра­щения в стране. Эмиссия наличных денег на территории Российской Федерации осуществляется исключительно Банком России. Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банк­нот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. В целях организации налично-денежного об­ращения на территории Российской Федерации Банк России осуще­ствляет прогнозирование и организацию производства, перевозки и хра­нения банкнот и монет, создает их резервные фонды. Он устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредит­ных организаций, а также определяет признаки платежеспособности и порядок замены поврежденных банкнот и монет и их уничтожения. Банк России в рамках предоставленных ему полномочий определяет поря­док ведения кассовых операций для кредитных организаций.

Второй уровень банковской системы составляют многочисленные кредитные организации, которые осуществляют финансовое посред­ничество, перемещая временно свободные денежные средства от кре­диторов к заемщикам, обеспечивая при этом трансформацию ресур­сов по срокам и суммам и снижение рисков владельцев денежных средств.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для из­влечения прибыли как основной цели своей деятельности на основа­нии специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В Рос­сийской Федерации выделяют два вида кредитных организаций: бан­ки и небанковские кредитные организации.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

5 привлечение во вклады денежных средств физических и юри­дических лиц;

5 размещение этих средств от своего имени и за свой счет на усло­виях возвратности, платности и срочности;

5 открытие и ведение банковских счетов физических и юридичес­ких лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, пре­дусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В настоящее время выделяют два типа небанковских кредит­ных организаций: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации инкассации.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь раз­личное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, рынке ценных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами. Расчетные небанковс­кие кредитные организации представляют отчетность и регулируют­ся Банком России как банки; учет всех своих операций они также осуществляют как банковские кредитные организации.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании ли­цензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкас­сацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков, на них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности. При этом иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Иностранные банки могут открывать на террито­рии России не только свои филиалы и представительства, но и дочер­ние банки (дочерние кредитные организации). С 1 января 1996 г. сня­ты ограничения на открытие иностранных банков в РФ и мораторий на обслуживание иностранными банками граждан России. В 2000 г. в Российской Федерации функционировал 21 банк со 100%-ным иност­ранным участием, в капитале 12 банков доля иностранного капитала превышала 50%.

Основными направлениями деятельности дочерних кредитных организаций иностранных банков являются: кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной местонахождения иностранного банка и Российской Федерацией; бан­ковское обслуживание фирм страны происхождения банка и трансна­циональных корпораций, работающих на российском рынке; предос­тавление комплекса современных банковских услуг национальным потребителям; финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками. Дочерние иностранные банки, как правило, сопровождают своих глобальных клиентов, приходящих на российский рынок. Свои ресурсы они получают в основном от ма­теринских банков, но могут прибегать и к заимствованиям на между­народных финансовых рынках. Несмотря на отсутствие ограничений по привлечению вкладов физических лиц, иностранные банки очень осторожно выходят на российский рынок частных вкладов. Например, в Санкт-Петербурге они привлекли лишь 5% всех вкладов населения. Такое же положение характерно и в целом для России. Осторожность иностранных банков в освоении этого сегмента российского рынка объясняется высокими политическими рисками и большой вероятно­стью «паники вкладчиков».

Присутствие иностранных банков на российском банковском рын­ке способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в эко­номику страны, а расширение их деятельности служит косвенным под­тверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные бан­ки приносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отли­чают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менедж­мент, забота о собственной репутации, которая удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. Вместе с тем активизация дея­тельности иностранных банков, за которыми стоят мощные финансо­вые институты, на российском рынке таит в себе потенциальную уг­розу подавления национального банковского капитала. Поэтому уча­стие иностранного капитала в банковской системе России ограничено квотой, которая устанавливается особым федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. В настоящее время эта квота рассчитывается как отношение суммар­ного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Россий­ской Федерации, и составляет 12%. Ограничения на участие иност­ранного капитала преследуют цель создать благоприятные условия для развития отечественных кредитных организаций и защитить их от эк­спансии зарубежных банков. В посткризисный (после 1998 г.) период наметилась тенденция к расширению присутствия иностранного ка­питала в российском банковском секторе. Объем иностранных инвес­тиций в уставный капитал российских банков (в долларовом экви­валенте) увеличился за 1999 г. более чем в 2,7 раза. Доля участия не­резидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале действующих кредитных организаций на 01.04.2000 г. составила 9,65%'.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельнос­ти — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных орга­низаций запрещено осуществлять банковские операции. В России крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). По состоянию на 1 января 2000 г. она насчитывала 683 члена, в том числе 567 кредитных организаций, что составляет 42% общего количества кредитных организаций Российской Федерации. Сумма уставных капиталов банков — членов АРБ составляла 66 млрд руб.

Банки — члены АРБ функционируют во всех экономических районах Российской Федерации. Ассоциация объединяет 75% банков и фили­алов банков России, которым принадлежит около 70% зарегистриро­ванного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% всех активов банковской системы Российской Федерации. Ассоциация российских банков представляет позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, при­нимает непосредственное участие в решении возникающих у них проб­лем. Наряду с АРБ в Российской Федерации функционируют 19 тер­риториальных банковских союзов (ассоциаций), которые представля­ют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с Ассоциацией российских банков. Ассо­циация организует обучение банковских специалистов в различных регионах России, используя для этого региональные учебно-деловые центры профессионального образования и подготовки кадров. Она ак­тивно развивает контакты с международными и национальными бан­ковскими и предпринимательскими ассоциациями, финансовыми и внешнеторговыми организациями. Информационные возможности АРБ позволяют предоставлять подробную и качественную информацию сво­им членам при поиске ими банков-партнеров, при выборе аудиторских фирм, при расширении международного сотрудничества.

Кредитные организации для совместного осуществления банковс­ких операций и решения совместных задач могут создавать группы кре­дитных организаций путем заключения соответствующего договора.

Холдинги образуются путем получения кредитной организацией возможности определять решения, принимаемые другими кредитны­ми организациями. Такая возможность возникает, во-первых, в силу преобладающего участия данной кредитной организации в уставном капитале других кредитных организаций; во-вторых, в силу договора, закрепляющего право данной кредитной организации определять ре­шения других кредитных организаций. При этом, однако, кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласо­ванные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле (ст. 32 Федераль­ного закона «О банках и банковской деятельности»). Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглаше­ний, предусматривающих осуществление контроля за их деятельнос­тью, не должно противоречить антимонопольным правилам, следить за соблюдением которых должно Министерство по антимонопольной политике совместно с Банком России.

Характерный для периода рыночных реформ либеральный подход к созданию новых банков привел к резкому росту их числа. В течение 1988—1995 гг. число банков возросло с 4 до 2,5 тыс. Простота процеду­ры регистрации банка, отсутствие жестких квалификационных требо­ваний к руководителям банков и низкий минимальный размер устав­ного капитала открыли доступ на рынок большому количеству мел­ких банков.

Кризис 1998 г. привел к снижению устойчивости и платежеспособ­ности банковской системы, а также выявил нестабильность финансо­вого положения многих, особенно крупных, банков. В ходе реструкту­ризации банковской системы в первой половине 1999 г. были отозваны лицензии у 64 банков, всего лицензий лишились 1232 банка (по состоя­нию на конец мая 1999 г.). На 1 января 1999 г. в Российской Федера­ции действовало 1476 кредитных организаций, в том числе 1447 бан­ков и 29 небанковских кредитных организаций; 139 кредитных орга­низаций формировали уставный капитал с привлечением иностранных участников, 20 из них — со 100%-ным иностранным участием. В 2000 г. продолжилась тенденция к сокращению числа действующих кредитных организаций, на 1 января 2000 г. действовало 1349 кредитных организа­ций (в том числе 34 небанковские кредитные организации), а на 1 фев­раля 2001 г. — уже только 1314. За 1999—2000 гг. были отозваны ли­цензии у 145 банков, в том числе у трети крупнейших банков, закрыто 578 филиалов.

Большинство российских банков являются универсальными. За­конодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Между тем, хотя некоторые из банков обозначили в сво­ем названии «инновационный банк», «ипотечный банк», «сельскохо­зяйственный банк», «муниципальный банк», независимо от названия все они в настоящее время подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банком России к ним предъявляются одинаковые требования, для всех установлены единые нормативы. Исключение составляет Сберегательный банк РФ, который является крупнейшим банком с государственным участием и занимает монопольные пози­ции на рынке частных вкладов.

Особое место в банковской системе России занимают банки с госу­дарственным участием, под которыми понимаются банки с участием

24-5757 государства, субъектов РФ и муниципальных образований в их устав­ных капиталах. К ним относятся такие крупные банки национального уровня, как Сберегательный банк РФ, Внешторгбанк, а также Внешэко­номбанк, Российский банк развития, Росэксимбанк, Россельхозбанк. Кроме того, государство участвует в капитале банков, расположенных на территории иностранных государств (так называемых росзагран- банков). В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятель­ность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кре­дитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в фор­мировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления.

(?) ВОПРОСЫ и ЗАДАНИЯ для САМОКОНТРОЛЯ

1. Какую структуру имеет современная банковская система России?

2.  Каковы цели деятельности Банка России?

3.   В чем проявляется роль Банка России как органа банковского регули­рования и надзора, как расчетного центра банковской системы?

4.  Назовите типы небанковских кредитных организаций. Какие функции они выполняют на финансовом рынке?

5.  Перечислите основные направления деятельности иностранных банков на российском финансовом рынке. В чем проявляется положительная роль их присутствия в российской банковской системе? Какие опасности таит даль­нейшее расширение участия нерезидентов в капитале российских банков?

6.  В чем состоят цели создаваемых банками союзов и ассоциаций? Каковы основные направления их деятельности?

7.  Каков порядок создания российскими банками холдингов?