8.6. Информационные технологии в международных валютных, расчетных и кредитно-финансовых операциях. СВИФТ

Развитие мирового рынка с его многочисленными секторами влечет за собой рост объема валютных, кредитных, финансовых, расчетных операций. Увеличиваются документооборот, количество деловых бу­маг - платежных и унифицированных коммерческих и финансовых документов. Между участниками рынка происходят обмен информа­цией, передача сведений о курсах валют и ценных бумаг, процентных ставках, положении на разных рынках, надежности партнеров и др. Информационные потоки выходят за национальные границы. В итоге формируется банк данных для рынка информационных услуг в миро­вом масштабе. В рамках ООН создана организационная структура для координации работ межправительственных и других организаций экономического, коммерческого, финансового, телекоммуникацион­ного профиля. Постоянные рабочие группы разрабатывают новые и совершенствуют действующие стандарты по международным валют­ным, кредитным, финансовым, расчетным операциям. Временные ра­бочие группы периодически обсуждают проблемы ценных бумаг, до­рожных чеков, золота и других драгоценных металлов, банковских операций с использованием сети СВИФТ. Система обмена информа­цией предназначена для пользования не только узким кругом профес­сионалов, но и всеми участниками рыночной экономики.

Ситуация на мировых валютных, кредитных, финансовых рынках постоянно меняется под влиянием многих факторов. Банки и финансо­вые учреждения, обслуживающие международные операции, реаги­руют на изменение их конъюнктуры благодаря интеграции техничес­ких средств информации и информационной координации. В операци­онных залах банков используются валютные, информационные и стандартные инструменты банковских операций (дилинг, франт-офис - обменный пункт, бэк-офис - выполнение документарных операций, мидл-офис - оперативное управление рисками и др.). Однако для рен­табельности дорогостоящих информационных сетей связи требуется крупный объем операций, который не всегда может быть достигнут в рамках одного банка или финансового учреждения. В таких случаях заключают договоры с частными лицами об обеспечении их инфор­мацией и с предприятиями, которые подключатся к банковским тер­миналам.

В современных условиях сложились определенные системы меж­дународного обмена информацией между банками. В их числе общие сети платежной документации, каналы для операций с кредитными платежными средствами (EPS-NET) и др. Применяются международ­ные стандартизированные системы межбанковских расчетов: по тор­говле ценными бумагами - СЕДЕЛ, по валютным операциям и ин­формационным услугам - «Рейтер монитор сервис». С осени 1986 г. группа европейских банков использовала коммуникационную сеть для взаимных расчетов в экю, замененных на евро с 1999 г. Кроме того, система хорошо развита в рамках СВИФТ, обеспечивает расчеты, ве­дение баланса и учет позиции каждого участвующего в операциях бан­ка. По окончании операционного дня отчет по взаимным расчетам на­правляется в Банк международных расчетов в Базеле, а каждому бан­ку-участнику передается информация по его счетам о взаимных расчетах. В 2000 г. 15 стран ЕС создали единую Европейскую авто­матизированную систему (ТАРГЕТ) для обеспечения расчетов круп­ными суммами в режиме реального времени, которая соблюдает стан­дарты СВИФТ и располагает специальными страновыми сервисными кодами.

Компания ГЕОРИСК (GEORISK) является ведущим поставщиком систем управления рисками СТРИМ (STREAM). Эти системы пред­ставляют собой комплекс программных средств, позволяющих бан­кам контролировать риски различных типов на мировых рынках. Си­стема объединяет центральный модуль - ядро; оно обеспечивает уп­равление информационно-вычислительными ресурсами в операциях с денежными средствами и ценностями, включает возможность досту­па к приватной международной коммуникационной сети SHARP - IPSANET, которая, в свою очередь, обеспечивает доступ к информа­ционным базам во всем мире. Кроме того, в систему входят рабочие станции, поддерживающие дилерские операции; бэк-офисные систе­мы; интерфейсные средства СВИФТ, обеспечивающие возможность включения в сеть, что в совокупности составляет первую всеобъем­лющую систему управления рисками, обмена информацией и сохран­ности ценностей.

Наряду с транснациональными системами обмена информацией существуют частные каналы связи, создаваемые некоторыми учреж­дениями или группами учреждений. Они заключают соглашение по обработке потоков платежных документов и накоплению финансовой информации с какими-либо пользующимися их доверием института­ми. Однако при формировании частных сетей обмена банковской ин­формацией пользователи применяют общепринятые в мировом сооб­ществе нормы. Подобное взаимодействие вычислительной техники на национальном и международном уровнях упрощает процедуры обме­на информацией и снижает ее стоимость.

Цель создания общей системы информации достигается путем ус­тановления согласованной национальной сети и межстрановых обме­нов. Оплата за использование сети информации на международном уровне обычно производится на основе унифицированных тарифика­ционных услуг. Мировой опыт показывает, что необходима специаль­ная межбанковская координационная группа, которая определяет оп­тимальный выбор платежных инструментов, межбанковские правила по безналичным расчетам, разрабатывает межбанковскую систему телерасчетов, осуществляет внедрение и использование передового опыта новых электронных систем.

Для повышения эффективности международных валютно-кредит- ных и расчетных операций необходима их максимальная компьюте­ризация. С этой целью в Брюсселе в 1973 г. было создано акционер­ное общество - Всемирная межбанковская финансовая телекоммуни­кационная сеть (СВИФТ); официально функционирует с 1977 г. Основная задача СВИФТ - скоростная передача банковской и финан­совой информации, ее сортировка и архивирование на базе средств вычислительной техники. Первые передачи охватывали 240 банков из 15 стран. В 2000 г. услугами СВИФТ пользовались несколько ты­сяч банков и финансовых учреждений из 189 стран. С 1987 г. СВИФТ обслуживает и небанковские учреждения - брокерские и дилерские фирмы, клиринговые, страховые, финансовые компании. Одновремен­но решается проблема стандартизации операций на мировом фондо­вом рынке, где осуществляются купля, продажа, залог и другие сдел­ки с ценными бумагами.

Наша страна вступила в СВИФТ в 1989 г. Более 230 банков Рос­сии являются участниками международной межбанковской системы связи. Вступительный взнос ежегодно меняется. Акции распределены в соответствии с объемом передаваемой информации. В 1997 г. через СВИФТ ежедневно передавалось более 4 млн сообщений против 500 тыс. при его открытии. Передачи ведутся круглосуточно. Обычные сообщения передаются в течение 10 мин, срочные - 1 мин. С 1999 г. СВИФТ осуществляет обмен информацией по операциям в евро. Про­изведен запуск специальной системы электронной торговли Болеро, что увеличило количество стран-участников до 189 и сообщений до 1 млрд 100 млн в день.

СВИФТ не выполняет функции валютного клиринга. Автомати­ческая обработка информации в системе СВИФТ охватывает конт­роль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределе­ние сообщений по срочности, шифровку информации. Затем сообще­ние передается через прямой канал связи получателя, если он включен в сеть, или остается до востребования в общей базе. Основное дости­жение СВИФТ - это создание и использование стандартов банковс­кой документации, признанной Международной организацией инфор­мации - ISO. Унификация банковских документов позволила избежать многих сложностей и ошибок при осуществлении международных меж­банковских расчетов в условиях равного для всех участников досту­па к скоростной сети передачи данных, высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа. Преимущества стандар­тов системы межбанковской коммуникации оказались настолько оче­видными, что и аналогичные системы на национальном уровне приня­ли их на вооружение (английская ЧАПС, французская САЖИТЭР, американская ЧИПС, швейцарская СИК и др.).

Предпосылкой успешного функционирования системы СВИФТ яви­лась стандартизация форматов сообщений и адресов, т. е. разработка и фиксация единого «языка банков». Этот процесс начался в 70-е гг. В 1974 г. разработали типовые сообщения: движение платежей клиентов, межбанковское движение платежей, данные о кредитных и валютных опе­рациях, выписки из текущих счетов банков за один день, включая записи в кредит и дебет счетов. В 1988 г. завершена стандартизация операций: продажа и оформление ценных бумаг, инкассовые и аккредитивные опе­рации; отчет об управлении наличными средствами (балансовый отчет) для клиентов; чек/блокирование счета; торговля драгоценными металла­ми; синдицированный кредит; дорожные чеки; гарантии и др.

Через СВИФТ компьютеры передают стандартную банковскую и финансовую информацию, которая делится на 7 категорий сообще­ний, включающих более 70 их типов. Каждый тип ориентирован на максимально полное и точное отражение требований по представле­нию и передаче данных, которые могут возникнуть в деятельности банков и финансовых учреждений. Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательной. Некоторые поля могут опускать­ся или кодироваться различными способами, но все они заранее про­нумерованы. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщения. Дополнительная информация (для сложных сделок или полных указаний) при необходимости распо­лагается на опционных полях (необязательных). Сообщения, как пра­вило, передаются от одного участника СВИФТ к другому (другим), но практикуются и системные сообщения, позволяющие взаимодей­ствовать пользователю и коммуникационной системе. Системные со­общения используются для запроса определенных данных и получе­ния специальных отчетов, для поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Система может направлять запросы и ожидать ответы или информировать пользователя о своем состоя­нии, обновлении, новых услугах и т. д.

Каждое сообщение состоит из четырех составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания. Заголовок содержит восьми- или одиннадцатизначный адрес получателя - банка или финансового уч­реждения, код отправителя, текущий пятизначный номер, который выполняет контрольную и защитную функции, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом-приоритетом. Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом. Его первая цифра соот­ветствует категории операций. Так, перевод по поручению клиента обозначается как 100, перевод за счет средств банка - 200, перевод банка за счет третьего банка - 202, подтверждение валютной сделки - 300. Для кодирования сообщений по документарному инкассо исполь­зуется категория 4, для операций с ценными бумагами - 5, для аккре­дитивных операций - 7, для специальных сообщений типа «дебет-кре­дит-авизо» и выписок по счетам - категория 9. В зависимости от типа сообщения определенные поля заполняются обязательно, другие - по выбору, а некоторые из них не должны вообще заполняться в тех или иных сообщениях.

Для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код, принятый ISO. Две первые буквы обозначают страну, а последняя - валюту соответствующей страны. Так, код доллара США - USD. Все сообщения шифруются автоматически с введением в коммуникацион­ную сеть, что обеспечивает секретность информации. Содержащееся в сообщении «удостоверение» гарантирует, что текст сообщения не подвергался изменениям в процессе передачи.

Идентификация банков осуществляется посредством В1С-кодов (Bank Identefier Codes), которые являются универсальной стандарт­ной формой идентификации в телекоммуникационных сообщениях и базируются на методике, предложенной СВИФТ своим банкам-участ­никам. BIC-код предоставляется и банкам, которые не вступили в СВИФТ и не работают в его сети, если банк решил получить такой идентификатор. Коды регулярно публикуются в Справочнике кодов идентификации банков, который постоянно обновляется и распрост­раняется по запросам в печатной или машиночитаемой форме, опове­щая своих клиентов о СВИФТ-адресах. Адрес состоит из трех компо­нентов: 1) четырехзначного кода банка; 2) двузначного кода страны; 3) двузначного кода города. Адрес может быть расширен за счет ука­зания трехзначного кода соответствующего филиала банка - участ­ника СВИФТ.

Качественное обслуживание с использованием системы стандар­тов означает сохранность, приватность, точность, контролируемость и стабильность. Это определяет интегральную надежность системы, показатели которой определяются соответствующими характеристи­ками программного обеспечения и терминалов, помещений и квали­фикации персонала, вступающего в контакт с коммуникационной се­тью. Генеральная инспекция группы специалистов, проверяющих дея­тельность СВИФТ, гарантирует ее надежность. Группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. В 2000 г. в связи с разви­тием электронной торговли создана специальная служба - Траст-Акт (Trast-Act), которая обеспечивает безопасность безналичных расче­тов с использованием электронных денег в виртуальном пространстве.

Для помещений SWIFT установлен режим ограниченного и конт­ролируемого доступа. В операционных центрах сотрудники работают и перемещаются в зонах, ограниченных их обязанностями.

СВИФТ ежеквартально издает Справочник банковских информа­ционных кодов, Руководство для пользователей и другие материалы. Для оказания помощи банкам - членам СВИФТ в 1980 г. создана ком­пания СТС (SWIFT Terminal services), которая предлагает им выбрать оптимальную конфигурацию программно-технических средств; уча­ствует в решении проблем их установки и внедрения; поддерживает и обслуживает национальные автоматизированные банковские систе­мы. Другая компания - ССП (SWIFT Service Partner) осуществляет специализированное обслуживание участников и пользователей СВИФТ.

Со второй половины 80-х гг. разработана более усовершенство­ванная система СВИФТ-Н (Международная межбанковская органи­зация по валютным и финансовым расчетам по телексу) и новая сис­тема СТАРТ (автоматизированная система контроля за правильным осуществлением проводок по счетам). Автоматизация проверки дан­ных по счетам «ностро» повышает степень аккуратности, ускоряет об­работку данных и выявление ошибок, облегчает труд банковских слу­жащих. В переходный период (1990-1993 гг.) параллельно функцио­нировали обе системы. Постепенно банки ликвидировали СВИФТ-I и подключались к СВИФТ-И, основанной на более высокой мощности компьютерной и коммуникационной технологий. СВИФТ-И не толь­ко передает, но и сортирует информацию и организует архив.

Система СВИФТ-И позволяет банкам получать значительные пре­имущества при проведении международных платежей и расчетов:

•       возможность передачи больших объемов банковской информа­ции на большие расстояния;

•       безопасность банковских операций, так как включает множе­ственную систему комбинаций физических, технических и процедур­ных средств безопасности;

•       оперативность передачи банковской информации, включая об­работку данных, процедура занимает 20 с.

В 1993 г. введено новое поколение финансовых интерфейсов - СВИФТ-Элайанс (SWIFT Aliance), которое основано на открытых системах, служит единой платформой для всех средств финансовой связи и предоставляет потребителям долговременную стратегическую альтернативу параллельно используемым предыдущим системам ин­терфейсов.

В условиях перехода России к рыночной экономике и реформы бан­ковской системы крупные банки постепенно подключаются к системе СВИФТ, создавая сеть электронной сети между участниками коррес­пондентских отношений в стране и за рубежом. С учетом мирового опыта России и другим странам СНГ требуется создание профессио­нальной организации для налаживания специальной сети обмена меж­банковской финансово-экономической и коммерческой информацией. При этом необходимы: взаимодействие национальных систем, т.е. пре­доставление банковским учреждениям единых базовых услуг; заклю­чение договора об участии в капиталовложениях с целью формирова­ния сети информационных услуг; разработка процедуры и норм исхо­дя из передового технологического опыта, используя по возможности мировые стандарты.

Использование СВИФТ способствует совершенствованию между­народных расчетных, валютных, кредитных операций. Во-первых, на­лажен и ускорен обмен информацией между банками и финансовыми учреждениями стран по телекоммуникационным линиям связи и авто­матизированы их межбанковские операции. Во-вторых, осуществляются безбумажные международные финансово-банковские операции с ми­нимальным использованием труда банковских служащих и максималь­ным сокращением операционных расходов. В перспективе бумажные документы банков будут заменены электронным обменом изображени­ями, например чеков. В-третьих, СВИФТ обеспечивает безопасность меж­банковских операций, используя разные комбинации средств страхова­ния риска. При этом уменьшаются банковские риски, связанные с поте­рей документов, ошибочной адресацией, фальсификацией платежных документов. В перспективе СВИФТ будет обслуживать 90% междуна­родных расчетов. В настоящее время группа международных экспер­тов разрабатывает на базе СВИФТ систему информационного обслу­живания клиринговых расчетов, которая поглотит региональные систе­мы RTGS+, ЕС и Enquiry Link, Великобритания.

Одной из наиболее распространенных информационных сетей мира в настоящее время является система Интернет. Пробный пуск был осуществлен в 1969 г. В настоящее время сеть насчитывает 38 млн пользователей. В США 70% крупных компаний подключены к ука­занной системе.

Технологическим лидером Интернета является компания «Хьюлетт- Паккард» (США), которая имеет большой практический опыт, пре­восходные отзывы заказчиков, способна оказывать качественные ус­луги по поддержке и развитию системы, а также обладает значитель­ными преимуществами по стоимости и качеству производимой продукции.

Многоязычная информационная система Интернет дает возмож­ность пользователям получить краткую или развернутую информацию по интересующим вопросам.

Например, база данных системы располагает информацией по про­фессиональным вопросам, аналитическими пресс-релизами, имеет журнал рабочего времени и сведения об интересующих банковских операциях, функционирует в системе электронной почты.

Система Интернет располагает наиболее полной информацией о банках мира и банковской деятельности.

Раздел «Банки», например, содержит информацию о государствен­ных и коммерческих банках как позитивного, так и негативного ха­рактера, имеется также подраздел «Проекты», «Объявления» (о семи­нарах, выставках и т.д.), «Договор» (возможность пользователям об­мениваться информацией в реальном режиме времени).

Банкам - участникам информационной системы предоставляется возможность информировать клиентов Интернета об оказываемых ус­лугах, перспективах развития и т.д. С 2000 г. в сети Интернет работа­ет международная информационная система, которая предоставляет финансовые и консультационные услуги по прямым и портфельным инвестициям и имеет более 4 тыс. клиентов из 80 стран мира.

Анализ рынка Интернета, проведенный центром исследований ком­пании «Хьюлетт-Паккард», доказал, что, учитывая показатели рас­пространения системы на мировом электронном рынке, к 2010 г. ко­личество подписчиков возрастет до 1 млрд.

Ведущие банки России являются пользователями этой системы и в бли­жайшие годы планируют расширить и углубить возможности, предостав­ляемые системой Интернет, одной из самых перспективных сетей мира, которая обеспечивает более 307 тыс. программных продуктов.

Современная компьютерная система, связывающая национальные и международные экономические отношения и отражающая глобали­зацию всемирного хозяйства, позволяет сэкономить часть обществен­ного труда, выделяемого обществом на обслуживание международ­ных расчетных, валютных, кредитных и финансовых операций.