Глава 1 Банковские инновации и перспективы развития розничного банковского бизнеса в России
1.1. Методологические аспекты формирование инновационного комплекса банка
В данной главе анализируются роль нововведений в циклах деловой активности коммерческих банков. Цель анализа - решение вопроса о наличии взаимосвязи между организационным прогрессом и циклами деловой активности в банковской сфере и необходимости создания постоянно функционирующего инновационного комплекса банка.
Как только начинается экономический спад или наблюдается продолжительный период инфляционного развития, слышатся призывы к активизации потока нововведений. В основе таких требований лежит отношение к технологическим и организационным сдвигам как к источнику долгосрочного экономического роста. Несомненно, есть веские доводы в пользу подобных воззрений. Но пристальное изучение ориентированной на нововведения государственной политики позволяет обнаружить, что в действительности доказательств данного утверждения гораздо меньше, чем кажется на первый взгляд. Абстрагируясь от частных моментов, связанных с развитием техники, технологий или общественного устройства, мы приходим к пониманию одной фундаментальной идеи, заслуживающей пристального внимания. Первоначально она была выдвинута Й. Шумпетером , а затем вылилась в утверждение, что наблюдаемые колебания экономической активности каким-то образом связаны с развитием новой техники, технологий и организационными переменами.
Исходный момент методологии Шумпетера составляет различие между начальным актом нововведения, осуществляемым немногочисленными предпринимателями, и подражательной деятельностью массы последователей. Лишь немногие способны решиться на активные действия по внедрению новшеств или открытию нового дела. Но стоит кому-то перейти Рубикон, как остальные изъявляют готовность ему подражать. Поэтому внедрение базисного нововведения часто сопровождается массой вторичных нововведений и имитаций. Следовательно, нововведения редко распределяются равномерно. Они появля-
1
ются «спорадически в группах или кластерах».
Подобная прерывность потока нововведений, в свою очередь, вызывает сильные колебания уровня капиталовложений. Создание новых предприятий, банков, финансовых компаний, идущее вслед за базисным нововведением, неизбежно приводит к буму в области капитальных вложений. Этот процесс усиливается действием скрытого кумулятивного механизма, порождающего «вторичные волны» деловой экспансии во взаимосвязанных отраслях промышленности и услуг. По словам Й. Шумпетера: «Многое появляется на гребне подобной «вторичной волны», без всякого нового или прямого импульса со стороны „2
реальной движущей силы» .
Короче говоря, причины возникновения экономических подъемов должны быть связаны с фактами образования кластеров нововведений.
Вместе с тем, нововведение одновременно нарушает сложившуюся структуру экономических взаимосвязей между производственными возможностями, доступностью сырьевых материалов, ценами, потребительскими доходами, денежными ресурсами и т. п. Экономическая система оказывается выведенной из равновесного состояния, а вызванные нововведениями конкретные результаты могут поглощаться обществом лишь постепенно. В силу этого, за экономическим бумом неизбежно следует спад, в ходе которого происходит реорганизация экономической конъюнктуры, структуры цен, издержек, денежных потоков. В процессе спада часто обнаруживается своя собственная динамика развития, и тем самым система ввергается в состояние экономической депрессии.
Как сформулировал Й. Шумпетер: «Депрессия ни что иное, как реакция экономической системы на бум, или адаптация к ситуации, в которой оказалась система в результате бума» . В свою очередь оживление экономики зависит от иного процесса - приспособления. Иногда развертывание этого процесса может способствовать движению системы к состоянию равновесия. И весь цикл повторяется, начинаясь новым взрывом инновационной активности.
Весьма важно, что в рассматриваемой теоретической конструкции «омоложение» всей экономической системы определяется радикальными нововведениями, которые нужно отличать от модификаций существующей технологии. В соответствии с концепцией, которую обычно связывают с именем русского ученого Кондратьева, движение экономической конъюнктуры принимает форму циклов, длительностью приблизительно в пятьдесят лет. Отталкиваясь от этой концепции, Шумпетер выявил, что подъем первой волны Кондратьева (1787-1800 гг.) был обусловлен появлением паровых машин, второй (1843-1857 гг.) - распространением железных дорог и третьей (18981911 гг.) - совместным влиянием распространения электричества и автомобилей. Таким образом, в классической теории технологические нововведения являются первопричиной наблюдаемых колебаний экономического роста.
Однако в конце 20-го столетия мы являемся свидетелями того, что технологические нововведения подчас становятся самоцелью и слабо связаны с реальными потребностями общественного развития. Как следствие этого - проблемы с окружающей средой, рост технологических и техногенных рисков, появление новых вирусов (биологических, информационных) и т.д. Это говорит о необходимости введения определенных ограничений и регуляторов в создании, распространении ряда технических и технологических новшеств.
Кардинальные инновации в области финансов сегодня связываются с информатизацией. В настоящее время международная банковская система во все большей степени становится глобальным информационно-финансовым комплексом. Поэтому функционирование банков как никогда во многом зависит от изменений, происходящих во внешней среде. Как отмечает Х. Перонкевич: «Эти изменения происходят на нескольких уровнях: глобальном, региональном и националь- ном» . Основные направления инновационного развития по зарубежным источникам в банковской сфере, определяющие направления преобразования в банках, можно объединить в три группы.
Во-первых, глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг.
Во-вторых, либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие возникновению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики новых банковских технологий, телекоммуникационные фирмы, супермаркеты и др.).
В-третьих, переход к мировым интегрированным технологическим информационными системам (Интернет), дающий возможность сформировать единую глобальную сеть.
По мнению большинства западных исследователей можно констатировать, что в целом экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, и это касается также и банковской сферы, так как инновационные процессы в других отраслях экономики создают для нее технологическую основу. Под влиянием этих всеобъемлющих внешних факторов в зарубежной банковской практике происходят такие инновационные изменения, которые меняют кардинально структуру и облик банка в целом. Анализ зарубежных источников позволяет выделить следующие направления инновационного развития :
1. Развитие «многоканальной системы банковского обслуживания», объединяющей традиционные технологии и новые инструменты: а) самообслуживание, б) дистанционное обслуживание, в) использование Интернета, г) телефонные центры, д) высококвалифицированные индивидуальные консультации.
2. Виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).
3. Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга.
4 Сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.
5. Изменения в квалификации работников: продукт - менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.
6. Новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий.
7. Новые автоматы самообслуживания (моно и многофункциональные, информационные).
В технической и экономической литературе можно встретить множество определений понятия «инновации», «инновационный процесс», «инновационная деятельность» и т.д. Понятие «инновации» (нововведения) современная экономическая наука чаще всего трактует как законченный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности. Иногда к этому определению добавляется результат, полученный в социальной сфере.
Большинство авторов среди универсальных свойств, присущих инновациям, выделяют следующие характеристики: новизна, удовлетворение рыночного спроса, коммерческая реализуемость.
Развернутая классификация банковских инноваций приведена в работах экономистов И.П.Хоминич, О.И.Лаврушина, Л.М.Гохберга, социолога А.И.Пригожина и ряда других авторов. Такие классификации обеспечивают более полноценное и целостное понимание предмета исследования и позволяют выявить проблемные взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских инноваций.
Так Пригожин А.И. прежде всего выделяет банковские инновации по причинам зарождения . Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации. Реактивные инновации относятся к проведению компанией так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание организации на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента.
Наиболее полную классификацию мы встречаем у И.П. Хоми- нич. Применительно к банкам автор выделяет и классифицирует возможные инновации, в зависимости от следующих факторов : причина появления, влияющая на вид инновации (реактивные - реакция на нововведения в деятельности конкурентов и стратегические, носящие упреждающий характер); по целям (оперативные, перспективные), по функциональному содержанию (производственные, интеллектуальные, управленческие, финансовые), по сущности (продуктовые, процессы).
Помимо самих инноваций целесообразно классифицировать инновационные процессы. Это важно именно для организационно- экономических инноваций, так как здесь важен не сам результат, а насколько эти инновации обеспечивают непрерывность всей деятельности. Инновационные процессы составляют суть процессного подхода в банковском менеджменте, содержание которого мы рассмотрим ниже. Можно согласиться с классификацией инновационных процессов, предложенной в работе А. И. Пригожина.
1. Простой внутриорганизационный инновационный процесс, т.е. процесс, предполагающий создание и использование инновации в рамках одного и того же банка. В этом случае новшество не принимает формы нового банковского продукта, а лишь совершенствует технологию производства уже существующих продуктов либо какую-либо сервисную технологию.
2. Простой межорганизационный процесс, предусматривающий формирование нового банковского продукта, предназначенного для продвижения на рынке в качестве предмета купли-продажи.
3. Расширенный инновационный процесс, в основном связанный с формированием комплексного банковского продукта, когда при его создании банк сотрудничает со своими партнерами, тем самым, перераспределяя инновационный процесс между несколькими участниками. В качестве примера в работе приведены услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг и т. д.
Под определение банковской инновации по публикациям ряда отечественных специалистов подпадают только:
новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке (первоначально и в одном банке);
новый для России зарубежный банковский продукт.
В этом случае под определение банковской инновации вряд ли можно подвести, например, внедрение в систему бухгалтерского учета МФСО, тогда как это в буквальном смысле организационно- экономическая инновация, кардинально меняющая содержание всей системы учета в банке. Это относится также и к ряду других, казалось бы, обычных элементов банковской деятельности. Так, например, зарубежные банки ставят важность продуманной тарифной политики в один ряд с ноу- хау по внутренним разработкам аналитических отделов .
Как видим, сегодня явно недооценивается роль организационно-экономической составляющей инновационной деятельности. Именно она является катализатором в развитии современных видов техники и технологий. Только в рамках новых организационных и экономических моделей возможно интенсивное, целенаправленное и экономически оправданное развитие других направлений инновационной деятельности.
В состав инновационной стратегии, на наш взгляд, всегда необходимо включать построение индивидуального организационно- экономического механизма банка, обеспечивающего его успешное функционирование на рынке. То есть организационно-экономические инновации помимо создания общих условий для развития банка, являются основой эффективного проведения инновационной политики в области создания новых продуктов и технологий.
Опираясь на существующие теоретико-методологические исследования в области банковской инновационной деятельности известных авторов, постараемся привести к определенной структуре весть спектр банковских инноваций, связанных с организационным и экономическим новшествами, выявить основные закономерности, влияющие на их появление. Однако для более глубокого понимания роли организационно-экономических инноваций необходимо разобраться, как возникает и развивается этот специфический объект инновационной деятельности.
Происхождение организационно-экономических циклов
Предлагаемая ниже трактовка организационных циклов является простым следствием одного из уже полученных результатов: процесс появления организационно-экономических нововведений наиболее удобно рассматривать как недетерминированную систему, испытывающую управляющие воздействия факторов кумулятивного характера. В экономической литературе практически отсутствует классификация организационно-экономических инноваций, хотя содержанию большинства из них посвящено много исследований.
Инновационная политика включает в себя сбалансированное и оптимальное определение соотношения между традиционными и радикальными инновационными продуктами и технологиями. Соотношение между непрерывно эволюционирующими инновационными проектами и революционными радикальными инновационными проектами имеет большое практическое значение. Это понимание помогает выбрать правильные методы управления инновационной деятельностью и сделать период радикальной инновации более коротким и менее спорадичным, дорогостоящим и неопределенным.
Продуктовые инновации существенно влияют на ход организационно-экономических преобразований и делают его также процессом вероятностным. Неопределенность влияет на ход реализации радикальных организационно-экономических проектов, которые требуют гибкости и предсказуемости в получении необходимых ресурсов для реализации проекта, в то время как эволюционные проекты развиваются по более формальному и предсказуемому пути.
Критерии, используемые при оценке радикальной идеи и концепции, должны отличаться от критериев, используемых при оценке эволюционных инноваций. Нецелесообразно рассматривать радикальные идеи, сопровождающиеся высоким уровнем неопределенности и выводящие на крупномасштабный банковский бизнес, применяя к ним традиционные критерии и методы оценки.
Как известно, в инновационной деятельности большую роль играет элемент экспериментирования. Организационные и экономические инновации не имеют стадии экспериментирования в силу своей природы, и не появляется все разом, они развиваются во времени. В частности, одной из главных особенностей процессов, связанных с изменениями в организационных структурах, является их зависимость в основном не от текущих, а от кумулятивных (накапливаемых) значений стимулирующих факторов. Например, многие текущие результаты деятельности в области организационно-экономических инноваций можно будет по достоинству оценить лишь по прошествии ряда лет, а не в момент их получения. И наоборот, очень часто организационно- экономические разработки сегодняшнего дня опираются на накопленный в прошлом опыт.
Далее, важную роль в процессе инновационной деятельности играет случай, поскольку, например, к одному и тому же нововведению в области организационно-экономического развития могут вести несколько независимых путей. Можно однозначно утверждать, что, как и в области технологий, инновационный процесс в области организационно - экономического развития направляется взаимной игрой случайных факторов и факторов, имеющих кумулятивную природу.
Исходя из сказанного, можно сделать следующий вывод: если существуют временные лаги в реакции отдельных элементов организационной системы на независимые возмущения, то развитие этой системы во времени будет, по всей видимости, сопровождаться устойчивыми колебаниями. Другими словами, если в системе происходит накапливание случайных изменений, то, вообще говоря, ей свойственны продолжительные колебания. Суть этого утверждения можно продемонстрировать следующим образом.
Предположим, что для рассматриваемого процесса характерны и малые, и большие изменения в организационных и экономических отношениях. Этим двум классам изменений свойственны существенно отличающиеся одна от другой средние частоты их появления. Большие изменения в организационных структурах, если они не компенсируются цепью малых, скорее всего, становятся причиной циклического поведения системы, так как действующий кумулятивный механизм способствует распространению их влияния далеко за пределы того отрезка времени, в течение которого они возникли. Кроме того, вполне возможна концентрация (во времени) случайных изменений в кластеры. Под воздействием кумулятивного механизма кластеры будут испытывать тенденцию к объединению, обеспечивая более или менее высокий уровень насыщения. Следовательно, влияние каждого из кластеров будет распространяться за пределы того момента, когда эти изменения произошли.
Таким образом, становится очевидным, что ни усреднение, ни появление новых частот в случайном распределении не ведет к сглаживанию тренда. Пожалуй, следует ожидать появления колебаний, порождаемых длительным воздействием отдельных крупных организационно-экономических изменений или больших кластеров изменений, которым сопутствуют цепочки или кластеры менее крупных изменений.
Можно сделать вывод о том, что существенные организационно-экономические инновации являются результатом накопления незначительных по своим масштабам и воздействию мелких инноваций, т. е. объективно создается, как и в технологических циклах, определенная очередность циклов организационно-экономического развития.
Понимание внутренних механизмов зарождения и распространения организационно-экономических инноваций в банковской и финансовых сферах возможно только на основе системного подхода.
С точки зрения методологии системного подхода инновационный комплекс банковской системы может быть охарактеризован как целостная система, которая состоит из элементов (банков, консалтинговых фирм, разработчиков инноваций, информационной системы), объединенных определенными взаимозависимостями. Этот комплекс имеет свои внутренние ресурсы в виде знаний, опыта, ноу-хау, инвестиций и т. д. которые расходуются и возобновляются в инновационном процессе определенным образом.
Инновационный комплекс - открытая система, то есть собирающая и трансформирующая внешние ресурсы (рисунок 1). На входе представлены ресурсы инновационной деятельности, которые трансформируются в конкретные инновационные технологии и продукты.
Рис. 1. Системная модель инновационного процесса |
Ресурсами инновационного комплекса являются: капиталовложения в денежной форме; информация; специалисты банков, посредники, консультанты; управленцы-менеджеры. Следует отметить, что на инновационный процесс влияют социальные, национальные, культурные факторы. Ресурс в данном случае представлен как запас, накопление которого до определенного размера дает возможность возобновлять весь инновационный процесс.
Потенциал ресурса для инновационной деятельности реализуется в потоке денежных средств, используемых в инновационном процессе. Таким образом, потенциал инноваций представляет собой реальную или вероятную способность всего инновационного комплекса использовать ресурсы банка для организации инновационного процесса. При этом можно в общем потенциале инновационного развития выделить три уровня по отношению к инновационному процессу: скрытый, базовый и используемый, соотношение между которыми показано на рис. 2 .
Рис. 2. Уровни потенциала инноваций |
При накоплении внешних ресурсов для инновационной деятельности и их трансформации в конкретные нововведения инновационный комплекс взаимодействует с внешней средой. В состав внешней среды входят: банки, финансовые институты, государственные законодательные и нормоустанавливающие органы, государственные органы лицензирования и надзора, государственные налоговые и таможенные органы, ЦБ как орган денежно-кредитной политики и главный регулятор инновационной деятельности в стране.
В большинстве случаев элементы внешней среды также объединены в соответствующие комплексы. Инновационная система взаимодействует с внешней средой не только с ее индивидуальными элементами, но и с иными системами, поэтому «каналы взаимодействия» между инновационной системой и окружающей средой весьма разнообразны и составляют много уровней.
Результатом функционирования инновационного комплекса являются новые банковские технологии, организационно-экономические решения, услуги, предоставляемые клиентам, а также иные инновации, имеющие полезность для элементов «внешней среды» (например, универсальные методики для других банков, информация, рост репутации и т.п.). Функционирование инновационной системы банка может считаться эффективным, когда отношение совокупного дохода от использования инноваций к объему ресурсов на инновационное развитие будет величиной положительной. При этом должны учитываться затраты на создание самого инновационного комплекса.
Одна из значимых характеристик функционирования инновационного комплекса - сохранение стабильности системы. Стабильное состояние инновационного комплекса характеризуется устойчивостью ключевых характеристик её элементов, устойчивостью взаимосвязей между этими элементами, движущих сил и мотиваций, преобладающих в системе. Стабильное состояние также означает неизменность основных принципов государственной инновационной политики, неизменность принципов взаимодействия с внешней средой.
Стабильное состояние инновационного комплекса означает также, что «полезность» производимых инновационных продуктов превышает «полезность» ресурсов, которые банк готов направлять в инновационный комплекс. Это основное условие существования системы: её эффективность и «полезность» должна быть больше простой суммы её частей и ресурсов (один из ведущих постулатов системного подхода - целое больше, чем простая сумма его частей).
Стабильному состоянию инновационного комплекса присущ эволюционный характер происходящих с нею изменений. Эти изменения постепенно меняют характер внутренних связей и способов взаимодействия инновационного комплекса с окружающей средой. Эволюционные изменения в стабильной инновационной системе происходят в связи с внешними или внутренними изменениями. Внешние изменения могут касаться:
• структуры и объёма совокупных ресурсов, направляемых на инновации,
• состава элементов и систем окружающей среды,
• характера и интенсивности воздействия "окружающей среды" на инновационный процесс.
Внутренние изменения могут происходить под влиянием: 1) накопления изменений в способах перераспределения (в чьих руках находятся) ресурсов в системе, 2) накопления изменений в характере взаимодействия между элементами системы, 3) накопления изменений в характеристиках различных элементов системы.
Инновационный комплекс остается в стабильном состоянии до тех пор, пока он способен трансформировать ресурсы в объёме, не превышающем мощности инновационного комплекса. В противном случае происходит задержка во внедрении инноваций, ухудшение экономической привлекательности нововведений и рост скрытого потенциала инноваций.
Как только объём внешних ресурсов, поступающих в инновационную систему, становится существенно больше той пользы, которую «производит» инновационная система (либо наоборот - когда «полезность» инновационной системы опускается ниже «полезности» скрытого и базового потенциала инновационных ресурсов), она перестает существовать в стабильном виде.
Слишком медленные эволюционные изменения в инновационном комплексе могут приводить как к накоплению внутренних противоречий, неэффективных элементов и взаимосвязей, так и к «расчистке» системы от неэффективных элементов и взаимосвязей. Оба эти процесса протекают в инновационном комплексе одновременно. Результат, то есть продолжение существования системы в стабильном виде, либо достижение «точки перелома», зависит от силы и динамики этих двух разнонаправленных процессов.
Весьма актуальным остается вопрос о распространении инноваций в области организационно-экономического развития. Эта проблема в области инновационного менеджмента называется диффузией знаний и опыта. Для продуктовых инноваций в банковской сфере характерным является высокий уровень диффузии, особенно это относится к розничным банковским продуктам. В дискуссии ведущих банкиров Москвы о тенденциях развития розничного бизнеса в России на страницах ж-ла «Банковское обозрение» мы встречаем такое общее мнение: «.. .как только на рынке появляется новый успешный продукт, он сразу же будет дублироваться другими участниками рынка. Это вопрос всего лишь нескольких месяцев.», 1 и далее: «Новшества, внедряющиеся сейчас на отечественном рынке, представляют собой стандартный набор инноваций, применявшихся в Европе 10-20 лет назад и еще не полностью исчерпавших свои возможности».
Прямые аналогии по вопросу диффузии организационно- экономических инноваций подчас приводят к методологическим ошибкам. Прямое тиражирование организационно-экономических инноваций затруднено в силу уникальности каждого отдельного банка. Многое в современных теоретических работах по диффузии новой технологии строится на предположении о том, что характеристики новшества остаются неизменными в процессе его распространения и освоения. Ясно, что такой подход к организационно-экономическим инновациям заведомо не реалистичен. В действительности изменения в характеристиках организационного новшества не только оказывают влияние на скорость его диффузии, но и делают возможными новые применения, тем самым существенно расширяя сферу его распространения. В свою очередь диффузия новых организационно-экономических моделей нередко оказывает существенное влияние на технические и технологические новшества. Без понимания факторов, управляющих организационно-экономическим развитием, наши знания о процессе диффузии в этой области инноватики останутся неполными.
Первые варианты новых организационно-экономических решений обычно страдают многочисленными недостатками. Диффузия большинства организационных новшеств, как правило, сопряжена с принудительными и в основном неглубокими изменениями их функциональных характеристик. В свою очередь вполне вероятно, что выявление и устранение дефектов в первоначальных вариантах многих организационно-экономических новшеств стало возможным благодаря действию обратной связи, которая активизируется по мере накопления информации о протекании процесса диффузии.
Особое значение инновационный фактор приобретает в условиях международной конкуренции. На национальных рынках конкурентные позиции банков различаются не так сильно, как на международном рынке. Однако в последнее время положение начинает меняться в связи с приходом на российский банковский рынок различных
'Банковское обозрение //, №9, сентябрь 2006 г.
иностранных банков, специализирующихся на сбыте инновационных финансовых продуктов.
В современных условиях понятие банка сильно трансформируется. Подчас основой их деятельности уже трудно считать привлечение вкладов и выдачу кредитов. Сегодня в ряде публикаций банк определяется как институт, сочетающий различные виды финансовой деятельности, имеющий все более дифференцированные формы организации и присутствующий на все более сегментированных рынках. В данном понятии на наш взгляд отсутствуют два важных фактора - это способность противостоять рискам и активно внедрять инновации. Необходимость нового понимания сущности банка вызывается рядом обстоятельств и в частности совершенствованием статистического учета на уровне отдельных банков и сектора в целом, а также для разработки новых методов банковского надзора и регулирования, как на национальном, так и международном уровне. К приведенному определению следует добавить следующую формулировку - современный банк - сложный организм, главной функцией которого становится принятие рисков, а его конкурентоспособность зависит от внутренней эффективности и способности быстро внедрять инновации.
Инновационная стратегия банка, как результат стратегического менеджмента, базируется в первую очередь на анализе внешних факторов развития. Являясь атрибутами рыночного хозяйства, коммерческие банки - неотъемлемые участники финансовых рынков. Они же являются внешней средой, т. е. совокупностью активных субъектов и сил, действующих за пределами банка и обусловливающих стратегию и тактику инновационного развития банка. В связи с этим важно разобраться, какие условия и характеристики финансовых рынков определяют сегодня вектор инновационной стратегии.
На рис. 3 показаны основные элементы внешней среды, которые воздействуют на инновационную политику банка.
В отличие от сложившейся банковской отрасли будущая банковская система будет базироваться на принципиально новых достижениях цифровой революции, информатики, а также принципиально новых инновациях в области организации и экономики. Являясь неотъемлемой частью экономики, банковская система также как и большинство отраслей, где превалирует интеллектуальный потенциал по сравнению с материальным, требует постоянного внимания к организации инновационного процесса. Призывы создать новую инновационную модель социально- экономического развития1 можно с полным основанием отнести к банков-
'Подобные призывы мы находим у Гамзы В.А. в статье «Инновационное развитие - наша бедность в нашем богатстве» // Банковское дело, №6, 2007
ской системе и в ней элементам организационно-экономических инноваций должно быть уделено первостепенное внимание.
Государствен ные институты |
Население, демографическая среда, социальные условия_____ |
|
Финансовые рынки |
Внутренние |
Международная составляющая бизнеса |
политические |
факторы |
Географические факторы |
Институциональные структуры |
Экономические субъекты, юридические лица |
Рис. 3. Элементы, воздействующие на инновационную политику коммерческого банка