Глава 1 Банковские инновации и перспективы развития розничного банковского бизнеса в России

1.1. Методологические аспекты формирование инновационного комплекса банка

В данной главе анализируются роль нововведений в циклах де­ловой активности коммерческих банков. Цель анализа - решение во­проса о наличии взаимосвязи между организационным прогрессом и циклами деловой активности в банковской сфере и необходимости создания постоянно функционирующего инновационного комплекса банка.

Как только начинается экономический спад или наблюдается продолжительный период инфляционного развития, слышатся призы­вы к активизации потока нововведений. В основе таких требований лежит отношение к технологическим и организационным сдвигам как к источнику долгосрочного экономического роста. Несомненно, есть веские доводы в пользу подобных воззрений. Но пристальное изучение ориентированной на нововведения государственной политики позволя­ет обнаружить, что в действительности доказательств данного утвер­ждения гораздо меньше, чем кажется на первый взгляд. Абстрагируясь от частных моментов, связанных с развитием техники, технологий или общественного устройства, мы приходим к пониманию одной фунда­ментальной идеи, заслуживающей пристального внимания. Первона­чально она была выдвинута Й. Шумпетером , а затем вылилась в ут­верждение, что наблюдаемые колебания экономической активности каким-то образом связаны с развитием новой техники, технологий и организационными переменами.

Исходный момент методологии Шумпетера составляет разли­чие между начальным актом нововведения, осуществляемым немного­численными предпринимателями, и подражательной деятельностью массы последователей. Лишь немногие способны решиться на актив­ные действия по внедрению новшеств или открытию нового дела. Но стоит кому-то перейти Рубикон, как остальные изъявляют готовность ему подражать. Поэтому внедрение базисного нововведения часто со­провождается массой вторичных нововведений и имитаций. Следова­тельно, нововведения редко распределяются равномерно. Они появля-

1

ются «спорадически в группах или кластерах».

Подобная прерывность потока нововведений, в свою очередь, вызывает сильные колебания уровня капиталовложений. Создание но­вых предприятий, банков, финансовых компаний, идущее вслед за ба­зисным нововведением, неизбежно приводит к буму в области капи­тальных вложений. Этот процесс усиливается действием скрытого ку­мулятивного механизма, порождающего «вторичные волны» деловой экспансии во взаимосвязанных отраслях промышленности и услуг. По словам Й. Шумпетера: «Многое появляется на гребне подобной «вто­ричной волны», без всякого нового или прямого импульса со стороны „2

реальной движущей силы» .

Короче говоря, причины возникновения экономических подъемов должны быть связаны с фактами образования кластеров нововведений.

Вместе с тем, нововведение одновременно нарушает сложив­шуюся структуру экономических взаимосвязей между производствен­ными возможностями, доступностью сырьевых материалов, ценами, потребительскими доходами, денежными ресурсами и т. п. Экономиче­ская система оказывается выведенной из равновесного состояния, а вызванные нововведениями конкретные результаты могут поглощаться обществом лишь постепенно. В силу этого, за экономическим бумом неизбежно следует спад, в ходе которого происходит реорганизация экономической конъюнктуры, структуры цен, издержек, денежных по­токов. В процессе спада часто обнаруживается своя собственная дина­мика развития, и тем самым система ввергается в состояние экономи­ческой депрессии.

Как сформулировал Й. Шумпетер: «Депрессия ни что иное, как реакция экономической системы на бум, или адаптация к ситуации, в которой оказалась система в результате бума» . В свою очередь ожив­ление экономики зависит от иного процесса - приспособления. Иногда развертывание этого процесса может способствовать движению систе­мы к состоянию равновесия. И весь цикл повторяется, начинаясь но­вым взрывом инновационной активности.

Весьма важно, что в рассматриваемой теоретической конст­рукции «омоложение» всей экономической системы определяется ра­дикальными нововведениями, которые нужно отличать от модифика­ций существующей технологии. В соответствии с концепцией, кото­рую обычно связывают с именем русского ученого Кондратьева, дви­жение экономической конъюнктуры принимает форму циклов, дли­тельностью приблизительно в пятьдесят лет. Отталкиваясь от этой концепции, Шумпетер выявил, что подъем первой волны Кондратьева (1787-1800 гг.) был обусловлен появлением паровых машин, второй (1843-1857 гг.) - распространением железных дорог и третьей (1898­1911 гг.) - совместным влиянием распространения электричества и ав­томобилей. Таким образом, в классической теории технологические нововведения являются первопричиной наблюдаемых колебаний эко­номического роста.

Однако в конце 20-го столетия мы являемся свидетелями то­го, что технологические нововведения подчас становятся самоцелью и слабо связаны с реальными потребностями общественного разви­тия. Как следствие этого - проблемы с окружающей средой, рост технологических и техногенных рисков, появление новых вирусов (биологических, информационных) и т.д. Это говорит о необходи­мости введения определенных ограничений и регуляторов в созда­нии, распространении ряда технических и технологических нов­шеств.

Кардинальные инновации в области финансов сегодня связы­ваются с информатизацией. В настоящее время международная бан­ковская система во все большей степени становится глобальным ин­формационно-финансовым комплексом. Поэтому функционирование банков как никогда во многом зависит от изменений, происходящих во внешней среде. Как отмечает Х. Перонкевич: «Эти изменения проис­ходят на нескольких уровнях: глобальном, региональном и националь- ном» . Основные направления инновационного развития по зарубеж­ным источникам в банковской сфере, определяющие направления пре­образования в банках, можно объединить в три группы.

Во-первых, глобализация финансовых рынков, предопреде­ляющая переход к более однородному рынку финансовых услуг.

Во-вторых, либерализация и дерегуляция национальных фи­нансовых рынков, способствующие возникновению новых конкурен­тов, не являющихся банками (поставщики новых банковских техноло­гий, телекоммуникационные фирмы, супермаркеты и др.).

В-третьих, переход к мировым интегрированным технологиче­ским информационными системам (Интернет), дающий возможность сформировать единую глобальную сеть.

По мнению большинства западных исследователей можно кон­статировать, что в целом экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, и это касается также и банков­ской сферы, так как инновационные процессы в других отраслях эконо­мики создают для нее технологическую основу. Под влиянием этих все­объемлющих внешних факторов в зарубежной банковской практике про­исходят такие инновационные изменения, которые меняют кардинально структуру и облик банка в целом. Анализ зарубежных источников позво­ляет выделить следующие направления инновационного развития :

1.                 Развитие «многоканальной системы банковского обслужива­ния», объединяющей традиционные технологии и новые инструменты: а) самообслуживание, б) дистанционное обслуживание, в) использова­ние Интернета, г) телефонные центры, д) высококвалифицированные индивидуальные консультации.

2.                  Виртуальные банковские и финансовые технологии: управ­ление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).

3.                  Комплексное использование новых информационных и ком­муникационных технологий для электронного и смешанного (традици­онного и нового) маркетинга.

4 Сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней ин­формации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.

5.                 Изменения в квалификации работников: продукт - менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.

6.                 Новые банковские продукты (услуги) на базе новых техноло­гий.

7.                  Новые автоматы самообслуживания (моно и многофункцио­нальные, информационные).

В технической и экономической литературе можно встретить множество определений понятия «инновации», «инновационный про­цесс», «инновационная деятельность» и т.д. Понятие «инновации» (но­вовведения) современная экономическая наука чаще всего трактует как законченный результат инновационной деятельности, получивший во­площение в виде нового или усовершенствованного продукта, вне­дренного на рынке, нового или усовершенствованного технологиче­ского процесса, используемого в практической деятельности. Иногда к этому определению добавляется результат, полученный в социальной сфере.

Большинство авторов среди универсальных свойств, присущих инновациям, выделяют следующие характеристики: новизна, удовле­творение рыночного спроса, коммерческая реализуемость.

Развернутая классификация банковских инноваций приведена в работах экономистов И.П.Хоминич, О.И.Лаврушина, Л.М.Гохберга, социолога А.И.Пригожина и ряда других авторов. Такие классифика­ции обеспечивают более полноценное и целостное понимание предме­та исследования и позволяют выявить проблемные взаимосвязи и со­отношения различных групп и типов банковских инноваций.

Так Пригожин А.И. прежде всего выделяет банковские инно­вации по причинам зарождения . Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации. Реактивные инновации относятся к прове­дению компанией так называемой оборонительной стратегии, они на­правлены на выживание организации на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента.

Наиболее полную классификацию мы встречаем у И.П. Хоми- нич. Применительно к банкам автор выделяет и классифицирует воз­можные инновации, в зависимости от следующих факторов : причина появления, влияющая на вид инновации (реактивные - реакция на но­вовведения в деятельности конкурентов и стратегические, носящие упреждающий характер); по целям (оперативные, перспективные), по функциональному содержанию (производственные, интеллектуальные, управленческие, финансовые), по сущности (продуктовые, процессы).

Помимо самих инноваций целесообразно классифицировать инновационные процессы. Это важно именно для организационно- экономических инноваций, так как здесь важен не сам результат, а на­сколько эти инновации обеспечивают непрерывность всей деятельно­сти. Инновационные процессы составляют суть процессного подхода в банковском менеджменте, содержание которого мы рассмотрим ниже. Можно согласиться с классификацией инновационных процессов, предложенной в работе А. И. Пригожина.

1.                  Простой внутриорганизационный инновационный процесс, т.е. процесс, предполагающий создание и использование инновации в рамках одного и того же банка. В этом случае новшество не принимает формы нового банковского продукта, а лишь совершенствует техноло­гию производства уже существующих продуктов либо какую-либо сер­висную технологию.

2.                   Простой межорганизационный процесс, предусматриваю­щий формирование нового банковского продукта, предназначенного для продвижения на рынке в качестве предмета купли-продажи.

3.                  Расширенный инновационный процесс, в основном связан­ный с формированием комплексного банковского продукта, когда при его создании банк сотрудничает со своими партнерами, тем самым, перераспределяя инновационный процесс между несколькими участ­никами. В качестве примера в работе приведены услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг и т. д.

Под определение банковской инновации по публикациям ряда отечественных специалистов подпадают только:

новый банковский продукт, впервые появившийся на россий­ском финансовом рынке (первоначально и в одном банке);

новый для России зарубежный банковский продукт.

В этом случае под определение банковской инновации вряд ли можно подвести, например, внедрение в систему бухгалтерского учета МФСО, тогда как это в буквальном смысле организационно- экономическая инновация, кардинально меняющая содержание всей сис­темы учета в банке. Это относится также и к ряду других, казалось бы, обычных элементов банковской деятельности. Так, например, зарубежные банки ставят важность продуманной тарифной политики в один ряд с ноу- хау по внутренним разработкам аналитических отделов .

Как видим, сегодня явно недооценивается роль организацион­но-экономической составляющей инновационной деятельности. Имен­но она является катализатором в развитии современных видов техники и технологий. Только в рамках новых организационных и экономических моделей возможно интенсивное, целенаправленное и экономически оп­равданное развитие других направлений инновационной деятельности.

В состав инновационной стратегии, на наш взгляд, всегда не­обходимо включать построение индивидуального организационно- экономического механизма банка, обеспечивающего его успешное функционирование на рынке. То есть организационно-экономические инновации помимо создания общих условий для развития банка, явля­ются основой эффективного проведения инновационной политики в области создания новых продуктов и технологий.

Опираясь на существующие теоретико-методологические ис­следования в области банковской инновационной деятельности извест­ных авторов, постараемся привести к определенной структуре весть спектр банковских инноваций, связанных с организационным и эконо­мическим новшествами, выявить основные закономерности, влияющие на их появление. Однако для более глубокого понимания роли органи­зационно-экономических инноваций необходимо разобраться, как воз­никает и развивается этот специфический объект инновационной дея­тельности.

Происхождение организационно-экономических циклов

Предлагаемая ниже трактовка организационных циклов явля­ется простым следствием одного из уже полученных результатов: про­цесс появления организационно-экономических нововведений наибо­лее удобно рассматривать как недетерминированную систему, испы­тывающую управляющие воздействия факторов кумулятивного харак­тера. В экономической литературе практически отсутствует классифи­кация организационно-экономических инноваций, хотя содержанию большинства из них посвящено много исследований.

Инновационная политика включает в себя сбалансированное и оптимальное определение соотношения между традиционными и ради­кальными инновационными продуктами и технологиями. Соотношение между непрерывно эволюционирующими инновационными проектами и революционными радикальными инновационными проектами имеет большое практическое значение. Это понимание помогает выбрать правильные методы управления инновационной деятельностью и сде­лать период радикальной инновации более коротким и менее спора­дичным, дорогостоящим и неопределенным.

Продуктовые инновации существенно влияют на ход организа­ционно-экономических преобразований и делают его также процессом вероятностным. Неопределенность влияет на ход реализации ради­кальных организационно-экономических проектов, которые требуют гибкости и предсказуемости в получении необходимых ресурсов для реализации проекта, в то время как эволюционные проекты развивают­ся по более формальному и предсказуемому пути.

Критерии, используемые при оценке радикальной идеи и кон­цепции, должны отличаться от критериев, используемых при оценке эволюционных инноваций. Нецелесообразно рассматривать радикаль­ные идеи, сопровождающиеся высоким уровнем неопределенности и выводящие на крупномасштабный банковский бизнес, применяя к ним традиционные критерии и методы оценки.

Как известно, в инновационной деятельности большую роль играет элемент экспериментирования. Организационные и экономиче­ские инновации не имеют стадии экспериментирования в силу своей природы, и не появляется все разом, они развиваются во времени. В частности, одной из главных особенностей процессов, связанных с из­менениями в организационных структурах, является их зависимость в основном не от текущих, а от кумулятивных (накапливаемых) значе­ний стимулирующих факторов. Например, многие текущие результаты деятельности в области организационно-экономических инноваций можно будет по достоинству оценить лишь по прошествии ряда лет, а не в момент их получения. И наоборот, очень часто организационно- экономические разработки сегодняшнего дня опираются на накоплен­ный в прошлом опыт.

Далее, важную роль в процессе инновационной деятельности играет случай, поскольку, например, к одному и тому же нововведе­нию в области организационно-экономического развития могут вести несколько независимых путей. Можно однозначно утверждать, что, как и в области технологий, инновационный процесс в области организа­ционно - экономического развития направляется взаимной игрой слу­чайных факторов и факторов, имеющих кумулятивную природу.

Исходя из сказанного, можно сделать следующий вывод: если существуют временные лаги в реакции отдельных элементов организа­ционной системы на независимые возмущения, то развитие этой сис­темы во времени будет, по всей видимости, сопровождаться устойчи­выми колебаниями. Другими словами, если в системе происходит на­капливание случайных изменений, то, вообще говоря, ей свойственны продолжительные колебания. Суть этого утверждения можно проде­монстрировать следующим образом.

Предположим, что для рассматриваемого процесса характерны и малые, и большие изменения в организационных и экономических отношениях. Этим двум классам изменений свойственны существенно отличающиеся одна от другой средние частоты их появления. Большие изменения в организационных структурах, если они не компенсируют­ся цепью малых, скорее всего, становятся причиной циклического по­ведения системы, так как действующий кумулятивный механизм спо­собствует распространению их влияния далеко за пределы того отрезка времени, в течение которого они возникли. Кроме того, вполне воз­можна концентрация (во времени) случайных изменений в кластеры. Под воздействием кумулятивного механизма кластеры будут испыты­вать тенденцию к объединению, обеспечивая более или менее высокий уровень насыщения. Следовательно, влияние каждого из кластеров будет распространяться за пределы того момента, когда эти изменения произошли.

Таким образом, становится очевидным, что ни усреднение, ни появление новых частот в случайном распределении не ведет к сгла­живанию тренда. Пожалуй, следует ожидать появления колебаний, по­рождаемых длительным воздействием отдельных крупных организа­ционно-экономических изменений или больших кластеров изменений, которым сопутствуют цепочки или кластеры менее крупных измене­ний.

Можно сделать вывод о том, что существенные организацион­но-экономические инновации являются результатом накопления незна­чительных по своим масштабам и воздействию мелких инноваций, т. е. объективно создается, как и в технологических циклах, определенная очередность циклов организационно-экономического развития.

Понимание внутренних механизмов зарождения и распростра­нения организационно-экономических инноваций в банковской и фи­нансовых сферах возможно только на основе системного подхода.

С точки зрения методологии системного подхода инновацион­ный комплекс банковской системы может быть охарактеризован как целостная система, которая состоит из элементов (банков, консалтин­говых фирм, разработчиков инноваций, информационной системы), объединенных определенными взаимозависимостями. Этот комплекс имеет свои внутренние ресурсы в виде знаний, опыта, ноу-хау, инве­стиций и т. д. которые расходуются и возобновляются в инновационном процессе определенным образом.

Инновационный комплекс - открытая система, то есть соби­рающая и трансформирующая внешние ресурсы (рисунок 1). На входе представлены ресурсы инновационной деятельности, которые трансформируются в конкретные инновационные технологии и про­дукты.

Ресурсами инновационного комплекса являются: капиталовло­жения в денежной форме; информация; специалисты банков, посред­ники, консультанты; управленцы-менеджеры. Следует отметить, что на инновационный процесс влияют социальные, национальные, культур­ные факторы. Ресурс в данном случае представлен как запас, накопле­ние которого до определенного размера дает возможность возобнов­лять весь инновационный процесс.

Потенциал ресурса для инновационной деятельности реализу­ется в потоке денежных средств, используемых в инновационном про­цессе. Таким образом, потенциал инноваций представляет собой ре­альную или вероятную способность всего инновационного комплекса использовать ресурсы банка для организации инновационного процес­са. При этом можно в общем потенциале инновационного развития выделить три уровня по отношению к инновационному процессу: скрытый, базовый и используемый, соотношение между которыми по­казано на рис. 2 .

При накоплении внешних ресурсов для инновационной дея­тельности и их трансформации в конкретные нововведения инноваци­онный комплекс взаимодействует с внешней средой. В состав внешней среды входят: банки, финансовые институты, государственные законо­дательные и нормоустанавливающие органы, государственные органы лицензирования и надзора, государственные налоговые и таможенные органы, ЦБ как орган денежно-кредитной политики и главный регуля­тор инновационной деятельности в стране.

В большинстве случаев элементы внешней среды также объе­динены в соответствующие комплексы. Инновационная система взаи­модействует с внешней средой не только с ее индивидуальными эле­ментами, но и с иными системами, поэтому «каналы взаимодействия» между инновационной системой и окружающей средой весьма разно­образны и составляют много уровней.

Результатом функционирования инновационного комплекса являются новые банковские технологии, организационно-экономи­ческие решения, услуги, предоставляемые клиентам, а также иные ин­новации, имеющие полезность для элементов «внешней среды» (на­пример, универсальные методики для других банков, информация, рост репутации и т.п.). Функционирование инновационной системы банка может считаться эффективным, когда отношение совокупного дохода от использования инноваций к объему ресурсов на инноваци­онное развитие будет величиной положительной. При этом должны учитываться затраты на создание самого инновационного комплекса.

Одна из значимых характеристик функционирования иннова­ционного комплекса - сохранение стабильности системы. Стабильное состояние инновационного комплекса характеризуется устойчивостью ключевых характеристик её элементов, устойчивостью взаимосвязей между этими элементами, движущих сил и мотиваций, преобладающих в системе. Стабильное состояние также означает неизменность основ­ных принципов государственной инновационной политики, неизмен­ность принципов взаимодействия с внешней средой.

Стабильное состояние инновационного комплекса означает также, что «полезность» производимых инновационных продуктов превышает «полезность» ресурсов, которые банк готов направлять в инновационный комплекс. Это основное условие существования сис­темы: её эффективность и «полезность» должна быть больше простой суммы её частей и ресурсов (один из ведущих постулатов системного подхода - целое больше, чем простая сумма его частей).

Стабильному состоянию инновационного комплекса присущ эволюционный характер происходящих с нею изменений. Эти измене­ния постепенно меняют характер внутренних связей и способов взаи­модействия инновационного комплекса с окружающей средой. Эволю­ционные изменения в стабильной инновационной системе происходят в связи с внешними или внутренними изменениями. Внешние измене­ния могут касаться:

•                     структуры и объёма совокупных ресурсов, направляемых на инновации,

•                      состава элементов и систем окружающей среды,

•                     характера и интенсивности воздействия "окружающей сре­ды" на инновационный процесс.

Внутренние изменения могут происходить под влиянием: 1) накопления изменений в способах перераспределения (в чьих руках находятся) ресурсов в системе, 2) накопления изменений в характере взаимодействия между элементами системы, 3) накопления изменений в характеристиках различных элементов системы.

Инновационный комплекс остается в стабильном состоянии до тех пор, пока он способен трансформировать ресурсы в объёме, не пре­вышающем мощности инновационного комплекса. В противном случае происходит задержка во внедрении инноваций, ухудшение экономиче­ской привлекательности нововведений и рост скрытого потенциала инноваций.

Как только объём внешних ресурсов, поступающих в иннова­ционную систему, становится существенно больше той пользы, кото­рую «производит» инновационная система (либо наоборот - когда «по­лезность» инновационной системы опускается ниже «полезности» скрытого и базового потенциала инновационных ресурсов), она пере­стает существовать в стабильном виде.

Слишком медленные эволюционные изменения в инновацион­ном комплексе могут приводить как к накоплению внутренних проти­воречий, неэффективных элементов и взаимосвязей, так и к «расчист­ке» системы от неэффективных элементов и взаимосвязей. Оба эти процесса протекают в инновационном комплексе одновременно. Ре­зультат, то есть продолжение существования системы в стабильном виде, либо достижение «точки перелома», зависит от силы и динамики этих двух разнонаправленных процессов.

Весьма актуальным остается вопрос о распространении инно­ваций в области организационно-экономического развития. Эта про­блема в области инновационного менеджмента называется диффузией знаний и опыта. Для продуктовых инноваций в банковской сфере ха­рактерным является высокий уровень диффузии, особенно это отно­сится к розничным банковским продуктам. В дискуссии ведущих бан­киров Москвы о тенденциях развития розничного бизнеса в России на страницах ж-ла «Банковское обозрение» мы встречаем такое общее мнение: «.. .как только на рынке появляется новый успешный продукт, он сразу же будет дублироваться другими участниками рынка. Это во­прос всего лишь нескольких месяцев.», ¹ и далее: «Новшества, вне­дряющиеся сейчас на отечественном рынке, представляют собой стан­дартный набор инноваций, применявшихся в Европе 10-20 лет назад и еще не полностью исчерпавших свои возможности».

Прямые аналогии по вопросу диффузии организационно- экономических инноваций подчас приводят к методологическим ошибкам. Прямое тиражирование организационно-экономических ин­новаций затруднено в силу уникальности каждого отдельного банка. Многое в современных теоретических работах по диффузии новой тех­нологии строится на предположении о том, что характеристики новше­ства остаются неизменными в процессе его распространения и освое­ния. Ясно, что такой подход к организационно-экономическим иннова­циям заведомо не реалистичен. В действительности изменения в харак­теристиках организационного новшества не только оказывают влияние на скорость его диффузии, но и делают возможными новые примене­ния, тем самым существенно расширяя сферу его распространения. В свою очередь диффузия новых организационно-экономических моде­лей нередко оказывает существенное влияние на технические и техно­логические новшества. Без понимания факторов, управляющих органи­зационно-экономическим развитием, наши знания о процессе диффу­зии в этой области инноватики останутся неполными.

Первые варианты новых организационно-экономических ре­шений обычно страдают многочисленными недостатками. Диффузия большинства организационных новшеств, как правило, сопряжена с принудительными и в основном неглубокими изменениями их функ­циональных характеристик. В свою очередь вполне вероятно, что вы­явление и устранение дефектов в первоначальных вариантах многих организационно-экономических новшеств стало возможным благодаря действию обратной связи, которая активизируется по мере накопления информации о протекании процесса диффузии.

Особое значение инновационный фактор приобретает в усло­виях международной конкуренции. На национальных рынках конку­рентные позиции банков различаются не так сильно, как на междуна­родном рынке. Однако в последнее время положение начинает менять­ся в связи с приходом на российский банковский рынок различных

'Банковское обозрение //, №9, сентябрь 2006 г.

иностранных банков, специализирующихся на сбыте инновационных финансовых продуктов.

В современных условиях понятие банка сильно трансформирует­ся. Подчас основой их деятельности уже трудно считать привлечение вкладов и выдачу кредитов. Сегодня в ряде публикаций банк определяется как институт, сочетающий различные виды финансовой деятельности, имеющий все более дифференцированные формы организации и присут­ствующий на все более сегментированных рынках. В данном понятии на наш взгляд отсутствуют два важных фактора - это способность противо­стоять рискам и активно внедрять инновации. Необходимость нового по­нимания сущности банка вызывается рядом обстоятельств и в частности совершенствованием статистического учета на уровне отдельных банков и сектора в целом, а также для разработки новых методов банковского над­зора и регулирования, как на национальном, так и международном уровне. К приведенному определению следует добавить следующую формули­ровку - современный банк - сложный организм, главной функцией кото­рого становится принятие рисков, а его конкурентоспособность зависит от внутренней эффективности и способности быстро внедрять инновации.

Инновационная стратегия банка, как результат стратегического менеджмента, базируется в первую очередь на анализе внешних факто­ров развития. Являясь атрибутами рыночного хозяйства, коммерческие банки - неотъемлемые участники финансовых рынков. Они же являют­ся внешней средой, т. е. совокупностью активных субъектов и сил, дей­ствующих за пределами банка и обусловливающих стратегию и такти­ку инновационного развития банка. В связи с этим важно разобраться, какие условия и характеристики финансовых рынков определяют сего­дня вектор инновационной стратегии.

На рис. 3 показаны основные элементы внешней среды, кото­рые воздействуют на инновационную политику банка.

В отличие от сложившейся банковской отрасли будущая банков­ская система будет базироваться на принципиально новых достижениях цифровой революции, информатики, а также принципиально новых инно­вациях в области организации и экономики. Являясь неотъемлемой ча­стью экономики, банковская система также как и большинство отраслей, где превалирует интеллектуальный потенциал по сравнению с материаль­ным, требует постоянного внимания к организации инновационного про­цесса. Призывы создать новую инновационную модель социально- экономического развития¹ можно с полным основанием отнести к банков-

'Подобные призывы мы находим у Гамзы В.А. в статье «Инновационное развитие - наша бедность в нашем богатстве» // Банковское дело, №6, 2007

ской системе и в ней элементам организационно-экономических иннова­ций должно быть уделено первостепенное внимание.

 

 

Рис. 3. Элементы, воздействующие на инновационную политику коммерческого банка