Платіжні системи, що обслуговують кінцевих користувачів.
Електронні платіжні не мають якої-небудь загальноприйнятої класифікації,
Але їх можна класифікувати за типом інтерфейсу взаємодії з користувачем:
1) Керування електронним рахунком і здійснення операцій з ним може відбуваєтьться через web-інтерфейс (нприклад PayPal)
2) Здійснення електронних платежів відбувається через клієнтський додаток. (наприклад WebMoney Transfer
3) Системи, що можна використовувати як через web-інтерфейс, так і за допомогою програми «Гаманця» (наприклад Яндекс.Гроші)
WebMoney використовуються обидва способи взаємодії.
Серед міжнародних платіжних систем можна назвати такі найбільш відомі, як: PayPal, NetMoneyIn (www.moneyin.com) , CCNOW (www.ccnow.com),
IBill (www.ibill.com), Cybercash(www.cybercash.com) .
PayPal - найбільша дебетова електронна платіжна система в світі. На сьогоднішній день вона працює в 190 країнах світу і нараховує близько 164 мільйонів зареєстрованих користувачів. Paypal прив'язана до 17 національних валют.
Система не потребує встановлення програмного забезпечення. Всі операції проводяться через сайт системи.
Платіжна система PayPal була утворена в 1998 році,. Головний офіс компанії розташований в Каліфорнії.
У 2007 році система PayPal була відкрита для жителів країн СНД (без права прийому платежів). В Україні наприклад внесення платежів в систему можна здійснити з використання пластикової карти деяких українських банків. Реєстрація в система повністю безкоштовна, за здійснення грошових операцій, комісія не знімається. Комісія береться тільки з одержувача платежу, сума стягнення залежить від місця розташування країни учасника.
PayPal прив'язує всі рахунки користувачів до їх банківських карток або рахунків. До тих пір, поки у платник не вказане дані картки або рахунку банку. То рахунок в системі вважається неверіфіцірованним (неперевіреними).
Існує три види рахунків:
Personal Accounts - призначений для фізичних осіб. Цей тип рахунку розрахований для внутрішніх переказів між фізичними особами т.п. Ліміт грошових операцій за цими рахунками - 500 $ на місяць. Для мешканців України і Росії ліміт становить 100 $. Для жителів України та Росії недоступно отримання переказів, тобто виведення грошей з системи PayPal.
Premier Accounts - розрахований для учасників, чиї грошові обороти перевищують ліміт в 500 $. За допомогою прем'єр облікового запису користувач може інтегрувати платіжну систему PayPal на свій сайт.
Business Accounts - рахунки для фірм. Бізнес рахунки створюються від імені фірми, під її логотипом і з її реквізитами. Такі облікові записи можуть відкривати лише користувачі, які мають TAX ID (номер платника податків).
При реєстрація в PayPal вказують країну проживання і мову для роботи з системою, вибирають . один з трьох рахунків, вказують справжнє ім'я, реальну домашню адресу, e-mail та номер телефону, дані кредитної карти (VISA, Mastercard)
Після того система на електронну адресу надсилає лист з кодом активації і посиланням на яке потрібно перейти для активації облікового запису.
Користувач повиннен ввести на сайті системи - членський номер. Для отримання номеру, необхідно зробити поповнення рахунку в системі банківським переказом або за допомогою платежу з пластикової картки.
Система відображує історію платежів.
NetMoneyIn - процесор платежів з використанням пластикових карток, виступає в ролі посередника. Магазин заключає договір з MoneyIn і стає постачальником, а MoneyIn - продавцем.
Електронна платіжна система Moneybookers була відкрита в 2003 році.
Moneybookers Limited є трансмітером грошей у відповідність до законодавства Великобританії. Власником Moneybookers є компанія: Gatcombe Park Ventures Limited, Лондон.
Moneybookers допомагає компанії або споживачу, у якого є e-mail адрес, надійним і дешевим способом здійснювати і отримувати платежі онлайн - у реальному часі.
E-Gold - світова платіжна система в Інтернет. Працює з 1996 року.
Особливість системи в тому, що всі грошові кошти системи переведені в дорогоцінні метали: срібло, золото, платину і палладіум. Завдяки цій особливості, рахунки всіх користувачів не прив'язані до національної валюти. Це дозволяє проводити ефективні міжнародні платежі. Реєстрація в системі повністю безкоштовна, користувачем може стати будь-яка людина. Гроші на рахунку зберігаються в еквіваленті цінного металу, обраного користувачем. Управління рахунком здійснюється за допомогою сайту системи.
Російські та українські системи
WebMoney Transfer утворена у 1998. Розрахунковими одиницями всередині системи, є титульні знаки під назвою WebMoney, більш поширені як WM. WM (титульні знаки) зберігаються у спеціальних електронних гаманцях.
Використовуються такі типи гаманців:
WMZ - для зберігання доларів.
WMR - для зберігання рублів.
WME - для зберігання євро.
WMU - для збереження української гривні.
Платіжна система WebMoney Transfer дозволяє:
- Проводити фінансові операції з оплати товарів (послуг) у мережі Інтернет.
- Вносити оплату послуг мобільних операторів, провайдерів Інтернет і телебачення, оплачувати підписку на засоби масової інформації.
- Обмінюватися титульні знаки WebMoney на інші електронні валюти
- Використовувати мобільний телефон як гаманець.
Безпека WebMoney Transfer, заснована за допомогою застосування в системі передачі в кодованому вигляді, використовуючи алгоритм захисту інформації RSA з довжиною ключа більше 1024 біт. При кожному сеансі, використовується унікальний сеансовий ключ.
Процес реєстрації в системі WM Transfer складається з таких кроків
1. Завантажити програму WM Keeper Classic.
2. Інсталювати програму
3. Після інсталяції програми, запустити WM Keeper Classic. У діалоговому вікні вибрати опцію реєстрації.
4. Вказати місце на жорсткому диску персонального комп'ютера для зберігання файлів з секретним ключем і гаманцями. Призначити пароль для запуску програми.
5. Реєстрація йде автоматично. Після реєстрації буде присвоюється унікальний WM-ідентифікатор, який необхідний для входу в систему.. Рекомендується створити резервну копію файлу з ключем (зберегти на CD, записати на Flash-накопичувач).
6. Після закінчення інсталяції програми, для проведення платежів в межах системи, створиться чотири електронних гаманця: R-, Z-, Е-і U-типу.
Номера гривневих гаманців складаються з букви "U" і 12-ти цифр. Номер кожного гаманця унікальний.
Технологія використання гаманця WMU,
1)Створення (авторизація) гаманця.
Авторизація гаманця - це прийняття користувачем системи WebMoney двосторонньої угоди з гарантом, по якому Гарант приймає на себе зобов'язання вводити і виводити WM-засоби.
Перед авторизацією, потрібно заповнити форму з даними учасника на сайті центру атестації ( http://passport.webmoney.ru).
Данні відображуються на сайті WM-банкинга ( http://bankіng.webmoney.ru)
2)Поповнення гаманця.
На web-сторінці системи пропонуються три способи поповнення:
o банківське переведення,
Це спосіб уведення засобів через компанію гаранта.
Тобто переказ грошей через банк на рахунок компанії гаранта з особового розрахункового рахунка учасника по платіжному дорученню.
При заповнені призначення платежу вказується номери угод, За цими номерами здійснюється зарахування грошей на у електронний гаманець учасника.
Комісія Гаранта на введення складає 5%, таким чином, поповнюючи рахунок на 100 WMU, ви заплатите 105 грн. плюс комісія банку.
o обмінні пункти
Обмінні пункти WebMoney - це незалежні компанії, що займаються обміном титульних знаків на їхні грошові еквіваленти.
На сайті наведений список таких компаній (http://webmoney.ru/wmoutertrans4.shtml)
На сайті обраного пункту подається замовлення на введення (або виведення) титульних знаків, указавши при цьому суму. Після того, як заявка буде оброблена, представник обмінного пункту зв'язується з власником електронних грошей.
o дилери .
3)Повернення грошей .
Виведення WM-гривн здійснюється через сайт WM-банкінгу ( http://bankіng.webmoney.ru).