Міжнародні та українські платіжні системи.
1.Система електронних платежів НБУ
2.Світова міжбанківська телекомунікаційна системи S.W.I.F.T.
3. Платіжні системи, що обслуговують кінцевих користувачів.
Система електронних платежів НБУ
Система електронних платежів (СЕП) — це державна платіжна система, що виконує міжбанківські розрахунки, заснована на безпаперовій технології розрахунків і передачі електронних повідомлень засобами електронної пошти НБУ.
СЕП діє з з 1 січня 1994 року. Розробником СЕП є Національний банк України.
НБУ як центральний банк країни бере безпосередню участь у міжбанківських розрахунках і організовує їх. Саме НБУ є гарантом платіжної системи в цілому і системи міжбанківських електронних платежів зокрема.
Законодавча основою СЕП-2:
Закон України “Про Національний банк України” (статті 7, 40);
Інструкція про міжбанківський переказ грошей в Україні в національній валюті, затверджена постановою Правлiння Нацiонального банку України вiд 17.03.2004 №110, зареєстрована в Мiнiстерствi юстицiї України 15.04.2004 за № 483/9082.
Загальна постановка задачі відповідає зазначеним документам, а також Закону України “Про платіжні системи та переказ грошей в Україні”, “Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні”, затвердженій постановою Правлiння Нацiонального банку України вiд 21.01.2004 №22, зареєстрованій в Мiнiстерствi юстицiї України 29.03.2004 за № 377/8976.
Основні принципи СЕП.
1. СЕП функціонує за схемою типу «брутто», оскільки кожна наступна оплата виконується окремо з урахуванням підсумкового сальдо, отриманого після попередньої операції.
2. Транзакції (ТА), тобто банківські операції з переказування грошових коштів, зокрема й за кордон, відображаються в режимі реального часу на технічних кореспондентських рахунках банків (ТКР) у територіальній РП. Наприкінці дня результати розрахунків відображаються на кореспондентських рахунках банків у відповідному територіальному управлінні НБУ.
3. Транзакції, які потенційно приводять до стану овердрафту, тобто до стану, коли на рахунку банку виникає дебетове сальдо, блокуються.
4. Ініційована банківською установою транзакція не підлягає відміні.
5. Ініціатива транзакції належить банкові, який дебетує власний рахунок. Можливість дебетування рахунку іншого учасника СЕП надано лише відповідним підрозділам НБУ.
6. Головним режимом роботи системи є передавання електронних платіжних документів та підтвердження їх отримання (квитування).
7. У кожному ТУ НБУ, точніше в його підрозділі - територіальної РП, ведуться транзитні рахунки для відстежування транзакцій, ініційованих, але не закінчених протягом одного банківського дня.
8. Граничні суми транзакцій у системі не обумовлені. Банки виконують початкові платежі в СЕП у межах значення свого КР.
9. СЕП є власністю НБУ і обслуговує комерційні банки та інші установи на договірній основі.
Компоненти (програмно-технічні комплекси) СЕП
Центральний вузол оброблення СЕП (ЦОСЕП)
Розташований і обслуговується в Центральній розрахунковій палаті.
Виконує такі функції:
1) ведення технічних рахунків усіх учасників розрахунків;
2) організація обслуговування учасників СЕП-2
3) оброблення електронних розрахункових документів та технологічної інформації, а саме:
приймання файлів початкових платежів (файл A) з інформуванням відправника про результати приймання квитанцією (файл T);
приймання початкових трансакцій в он-лайновому режимі з інформуванням відправника про результати приймання в он-лайновому режимі;
посеансна відправка файлів платежів у відповідь (файл B);
приймання квитанцій (файл S) на файли платежів у відповідь;
посеансна відправка трансакцій у вигляді файлів (файл B*);
надання банкам на їх запит в он-лайновому режимі трансакцій у відповідь;
посеансна відправка технологічних файлів (файли K, F.T; питання доцільності відправки файла P слід розглянути окремо на стадії створення робочого проекту);
надання банкам на їх запит в он-лайновому режимі інформації з баз даних (рахунків, нормативно-довідкової інформації тощо);
4) формування і відправлення інформації для інших інформаційних систем (“Статистика і аналітика СЕП” тощо);
5) реалізація механізму “поставка проти оплати” для Депозитарію державних цінних паперів;
6) сервісні функції, що забезпечують організацію обслуговування СЕП
АРМ-НБУ – АРМ банка-учасника платіжної системи
Виконує одночасно функції щодо взаємодії банка (небанківської установи) – учасника СЕП-2 з платіжною системою:
обмін між САБ і ЦОСЕП файлами СЕП в оф-лайновому режимі засобами системи електронної пошти НБУ;
обмін між САБ і ЦОСЕП он-лайновою інформацією.
Спосіб взаємодії АРМ-НБУ з ЦОСЕП незалежний від способу взаємодії САБ і АРМ-НБУ.
АРМ-НБУ виконує суто функції шлюзу до СЕП-2 і не має власних баз даних.
АРМ-НБУ реалізує такі основні функції.
1. Обмін між САБ і ЦОСЕП файлами СЕП в оф-лайновому режимі засобами системи електронної пошти НБУ полягає в такому:
а) для обміну інформацією з САБ використовуються 4 каталоги:
для отримання інформації від САБ;
для передання інформації до САБ;
для отримання інформації від ЕП;
для передання інформації в ЕП;
б) передавання файлів СЕП від САБ учасника СЕП до ЦОСЕП полягає в:
- отриманні вхідних файлів з каталогу “для отримання інформації від САБ”;
- повній синтаксичній перевірці вхідних файлів на відповідність вимогам “Опису інтерфейсу між САБ банку і СЕП”;
- перевірці електронного цифрового підпису на електронні розрахункові документи, накладанні власного ЕЦП на них;
- архівуванні прийнятих файлів з метою зменшення загального обсягу інформації, що передається;
- зашифруванні (криптуванні) прийнятих файлів;
- вміщенні зашифрованих файлів до каталогу “для передання інформації в ЕП”;
- за потреби - подальшому передаванні зашифрованих файлів у систему ЕП НБУ для подальшого їх надсилання в ЦОСЕП;
в) приймання файлів СЕП-2 від ЦОСЕП полягає у:
- розшифруванні (розкриптуванні) файлів, прийнятих від системи ЕП НБУ (які знаходяться в каталозі “для отримання інформації від ЕП”);
- розархівуванні розшифрованих файлів;
- перевірці загальної структури файлів;
- перевірці електронного цифрового підпису на електронні розрахункові документи, накладанні власного ЕЦП на них;
- вміщенні файлів до каталогу “для передання інформації до САБ” для подальшої обробки файлів до САБ.
2. Обмін між САБ і ЦОСЕП он-лайновою інформацією полягає в такому:
а) встановлення он-лайнового з’єднання протоколом TCP/IP з ЦОСЕП;
б) встановлення он-лайнового з’єднання протоколом TCP/IP з САБ (за ініціативою САБ);
в) обмін з ЦОСЕП потрібною кількістю інформації, який здійснюється в такому порядку:
- отримання від САБ пакета-запита на виконання трансакції, встановлення лімітів/блокувань в ЦОСЕП або отримання інформації від ЦОСЕП,
- перевірка синтаксичної правильності запита відповідно до вимог “Опису інтерфейсу між САБ банку і СЕП”;
- перевірка електронного цифрового підпису на електронні розрахункові документи, накладання власного ЕЦП на них;
- зашифрування запиту;
- передавання запиту до ЦОСЕП;
- отримання відповіді від ЦОСЕП;
- розшифрування відповіді;
- перевірка синтаксичної правильності відповіді;
- перевірка електронного цифрового підпису на електронні розрахункові документи, накладання власного ЕЦП на них;
- передавання відповіді до САБ.
3. Обмін он-лайновою і файловою інформацією, з точки зору користувача, відбувається одночасно; це реалізовано як окремі обчислювальні процеси, керовані АРМ-НБУ. На першому етапі розроблення потоки он-лайнової і файлової інформації відокремлюються за рахунок того, що он-лайнова інформація передається з САБ протоколом TCP/IP, а файлова - вміщується у каталог “для отримання інформації від САБ”. Надалі може бути розглянуте питання про передавання до ЦОСЕП в он-лайновому режимі інформації, яка була підготована САБ у файловому вигляді.
4. У разі виявлення помилок в інформації, що обробляється АРМ-НБУ, він:
інформує САБ про виявлені помилки в той же спосіб, в який передавалася зазначена інформація (тобто, при виявленні помилок при обробленні файлів формується файл-квитанція $O, при виявленні помилок у пакеті-запиті чи пакеті-відповіді формується пакет-відповідь для передавання в САБ протоколом TCP/IP);
файл, що відбраковано, вміщує в каталог NOT;
уносить запис про виявлену помилку до протоколу роботи АРМ-НБУ.
5. АРМ-НБУ надає сервісні функції з налагоджування та обслуговування програмного продукту.
6. АРМ-НБУ веде захищений від модифікації протоколу роботи АРМ, в якому фіксуються всі дії оператора і всі файли і пакети-запити, що обробляється АРМ. Окремо ведеться протокол помилок, до якого заноситься інформація про виявлені при обробленні інформації помилки.
7. АРМ-НБУ здійснює контроль цілісності власного програмного забезпечення при запуску.
8. АРМ-НБУ має забезпечити надійний захист від несанкціонованого доступу, використання, викривлення та фальсифікації інформації, що передається від/до АРМ-НБУ в зашифрованому вигляді, за допомогою засобів системи захисту інформації Національного банку. Захист інформації, що передається в розшифрованому вигляді між САБ і АРМ-НБУ, від фальсифікації та викривлення здійснюється за рахунок накладання і перевірки ЕЦП.
АРМ-Ю
Призначений для того, щоб забезпечити приймання від банків, які знаходяться в режимі фінансового оздоровлення, тільки тих початкових платежів у СЕП-2, які отримали схвалення комісії територіального управління НБУ.
Банк, який знаходиться в режимі фінансового оздоровлення, втрачає можливість виконувати початкові термінові платежі і може виконувати початкові платежі тільки у файловому режимі.
АРМ-Ю реалізований як клієнтське місце для перегляду баз даних ЦОСЕП в режимі реального часу. АРМ-Ю розташований в територіальному управлінні НБУ, яке здійснює контроль за початковими платежами піднаглядного банку.
Перелік потрібних функцій АРМ-Ю та орієнтовні алгоритми його функціонування наведені в додатку 5.
Розташований і експлуатується в розрахункових палатах територіальних управлінь НБУ.
АРМ-РП призначений для надання персоналу розрахункової палати інформації з баз даних ЦОСЕП в обсязі, необхідному для аналізу нестандартних ситуацій, які виникли у банка-учасника системи, та надання учаснику відповідних консультативних послуг з питань ліквідації нестандартних ситуацій.
Потреба в наявності такого АРМ обумовлена тим, що:
незважаючи на централізовану обробку платіжної інформації в СЕП-2, зберігається децентралізоване обслуговування банків територіальними управліннями з питань, безпосередньо пов’язаних з СЕП: ведення кореспондентських рахунків в САБО ТУ, обслуговування засобами захисту;
у період впровадження нової системи персонал розрахункових палат територіальних управлінь може здійснювати великий обсяг консультативної роботи з банками регіонів і обласними управліннями Держказначейства.
Функції АРМ-РП являють собою підмножину функцій АРМ оператора системи ЦОСЕП. Проте інформація надається тільки стосовно тих банків-учасників, які обслуговуються у відповідному ТУ.
Рішення про перелік і форми представлення інформації, що може отримати розрахункова палата за допомогою АРМ-РП, приймається на стадії реалізації робочого проекту. Орієнтовний перелік функцій АРМ-РП наданий в додатку 6.